文档介绍：案例 3 张女士是一位单身妈妈,在某公司任副总经理。月工资 8000 元,其他补助 3000 元,年终奖 3 万元, 有三险一金。儿子今年读小学四年级, 住房归其前夫所有, 前夫每月支付给孩子抚养费 500 元。有存款 27 万元人民币和 3 万美元。目前张女士带着女儿和父母同住。家庭平均月支出约 2500 元,包括衣食费 1500 元,交通、通信费 700 元,其他支出 300 元,没有投资任何理财产品。张女士想尽早送女儿去英国读书, 在国外读完研究生。还想在两年后购买一套新住房供一家四口居住。张女士想知道, 从自己的情况看, 现有资产应如何规划才能更好地实现增值?应如何进行合理的家庭财务规划?购买什么样的住房比较合适?是应该大胆投资以获取高收益、还是应该谨慎投资以规避风险? 方案: 保障与投资缺一不可单亲家庭的生活和理财目标归纳起来就是为单身者、子女和老人做好充分的经济和安全保障。根据现有的家庭资产、收支状况、未来的创投规划和财务需求做出科学的计划。在单亲家庭中, 安全保障性是应该排在第一位的。单身者需要承担起全部的风险和开销, 一旦自己发生意外,对整个家庭都将是严重的打击,所以应当适度增加商业保险。投资应以稳健型为主,同时兼顾安全性和收益性。投资渠道不要过于单一,对长、中、短期产品的选择及所承担的机会风险要有一个合理的安排。(1) 资产状况分析未充分发挥资产投资价值资产负债率为 0 ,控制开支能力较强目前张女士家庭的月度节余资金为 9000 元, 年度节余资金为 万元, 占家庭年总收入的 82%. 这一比率称为储蓄比例,反映了该家庭有较强的控制开支能力和储蓄能力。家庭资产负债率在 50% 以下是属于合理的负债范围,而目前张女士家庭的资产负债率为0 ,应当适度通过增加负债的方式添置些固定资产,扩大些增值性资产。资产过于单一张女士家庭的全部资产均为金融资产, 过于单一, 且风险保障薄弱, 一旦有任何金融危机, 家庭将面临重大风险。银行存款占全部金融资产的 100% , 比重过大, 直接影响了理财收益率, 没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险, 但并不利于家庭资产的保值、增值。家庭收入稳定,有利于理财目标长期有效实施该家庭处于财富积累阶段, 收入比较稳定, 短期内因工作变动等因素导致收入终止的几率很小。并且有一个相对较高的积累家庭财富的起点, 强有力的后盾保障将有利于理财目标的长期有效实施。但家庭的收入来源较为单一,可尝试通过各种途径获得其他收入。安全保障过低目前国内人均需要 10 万元左右的重大疾病医疗费用支出,按现行医保政策,若身患重大疾病,至少有 20% 的医疗费用需要个人负担。从保障角度来说,有医保的人至少需要 2 万元的补偿, 而单亲家庭对于保障方面的需求更大, 仅依靠医保对于张女士的身价和肩负的重任来说显然过低了。所以在这方面应增加更大的额度。(2) 理财规划留学规划居首,购房次之保险费用:每年 1 万元张女士的家庭需建立保险规划和紧急预备金规划。应尽早为家人投保商业健康保险(重大疾病保险、住院保险、意外和意外医疗保险) ,并为张女士自己加投商业养老保险,总保费投入每年应当控制在 1 万左右。机动灵活的家庭预备金在 1 万元即可, 以该家庭的收支结余看, 没有必要留出更多的灵活性资金。该笔款项可以投资货