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信贷业务案例
案例名称：某行小额信贷经理张某违规放款造成大范围逾期
案例适用：商业银行及小额贷款公司小额信贷的内部管理
案例来源：根据A银行B支行业务资料整理改编
一、背景材料
A银行B支行于2021年6月份开办小额贷款业务，用于支持三农开展及小微企业开展。该贷款品种属于小额信用贷款，不需要贷款人提供抵押品或质押品，只需要提供身份证、户口本、结婚证以及根本的生产经营资料。贷款人可以家庭为单位，三个经济独立的家庭自愿组成联保贷款小组，共同从B支行获得贷款，在某个家庭还款出现问题时，其它两个家庭承当还款的无限连带保证责任。贷款人也可以单独申请贷款，但需有一至两个符合条件的自然人提供担保。由于B支行是县支行，其所在县域经济以农业为主导，故B支行对所在县域内的大量农户发放了小额贷款。张某是B支行的正式员工，在B支行开办小额贷款业务之初就成为专职小额贷款客户经理，在2021年和2021年，张某的放款余额直线上升，其工资与绩效收入甚至超过了副支行长。
二、事件过程
2021年6月16日，B支行的小额贷款逾期率、逾期户数与逾期金额陡增，情况反常。通过小额信贷系统平台，A银行信贷部人员对B支行当天的逾期情况进展数据分析，发现其中有38笔逾期贷款的管户信贷经理均为张某。在A银行辖内各个支行中，这种情况非常罕见，A银行随即成立专门调查组到B支行对张某及相关人员进展调查。
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张某主持办理的小额贷款中，局部客户不符合A银行小额贷款客户准入要求，张某为增加自己的贷款余额以获得更高的绩效工资，利用手中的权利及各种人际关系，违规发放了多笔此类贷款，而此类客户大多无正当的收入来源，还款意愿普遍较差。
随着时间推移，张某违规发放的小额贷款陆续到期，但客户无力归还。为掩盖真相，张某采取两种方法解决：一种是私下违规与客户达成协议，运用客户的原有贷款资料再次为客户发放新贷款，新贷款发放之后局部交给客户，局部用于归还快到期的旧贷款；一种是通过各种渠道获得新的身份证及相关证件，在当事人毫不知情的情况下违规发放冒名贷款，所得款项局部用于垫付前期老客户快到期的欠款，局部用于自身挥霍。
张某将处理违规贷款逾期问题的两种方法反复运用，其掩饰的潜在小额贷款逾期本息金额及户数不断膨胀，但张某可以冒用的他人身份证越来越短缺，采用借新还旧转贷或冒名贷款垫付的方式逐渐力不从心，贷款逾期最后集中爆发。
调查组调查结果显示：张某长期违规发放小额贷款，给A银行带来重大经济及声誉损失。经查证，张某私藏贷款客户存折855本，存取款凭条3446张，张某成认局部存折用于发放冒名贷款，但还有相当一局部存折的来源张某无法说明。张某将自己违规放贷情况记在一本日记本上，但记录非常混乱。张某结存的小额贷款档案中，有60%以上无影像资料，50%以上客户签字笔体不符。
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三、案例评析
〔一〕成因分析
。调查发现，B支行管理松散，重视经营轻视管理、重视开展轻视制度，日常工作中缺乏对员工的职业道德培训，致使员工职业道德