文档介绍：风险管理政策与业务操作
一、担保机构风险管理政策 (一)制定风险管理政策目的 1、从总体上把握风险控制方向; 2、指导担保业务操作。 (二)风险管理政策主要内容 1、法律依据 设立担保机构、开展担保业务必须有法可依、有 章可循,以保护担保机构的合法权益。
2、确定担保对象和担保条件 依据本地区的各种环境因素确定担保对象和担保条件,从源头控制风险. 1)政策环境: 政府的政策目标、干预程度 2)经济环境:地区宏观经济形势、行业市场走向、 服务客户的基本经济特征 3)金融环境:银行的信贷政策与管理能力 4)法律环境:法律保护、制裁和执行力度 5)信用环境:整体信用意识、信用信息取得难易 6)文化氛围:对失信行为的态度
3、确定担保用途、额度和期限 1)担保用途 必须保证申请用途与实际使用用途的一致性。一 般可区分为短期、中期和长期三种贷款担保用途。 2)额度 对担保总额、单笔额度、平均单笔额度以及单 一项目额度做出上限规定。 A、总额上限:以放大倍数、风险控制能力为准 B、单笔额度上限:担保本金的5%—10% C、平均单笔额度上限:以项目大、中、小出险概率为测算依据 D、单一项目额度:与企业有效净资产和自有资金 相匹配
4、行业集中度控制 尽可能开辟多元化的客户群体,避免客户过于集中 在某一行业领域所带来的市场风险。 5、安全保障措施 1)公示担保要求 2)设置反担保 3)提取风险准备金 4)建立风险补偿和风险分散机制 5)建立有效的激励约束机制
6、保费率的确定 应在综合各种影响担保费率因素的基础上制定科学合理的担保价格,使保费率高到不能让银行随意使用担保但又不能导致逆向选择。 7、担保品种的确定 担保品种的多元化是分散风险的重要手段。原则: 1)新品种的开拓应具备市场、资质、操作和效益 等条件; 2)不同的品种要有不同的流程、评价标准、价格 和合同文本。
二、担保业务操作 (一)咨询受理 按照公司制定的风险管理政策要求咨询受理项目。 1、行业要求; 2、企业发展阶段要求; 3、企业基本资质要求; 4、担保用途、额度和期限要求; 5、其他特别要求 (二)初步审核阶段 1、企业基本资质; 2、基本财务状况; 3、技术产品和市场; 4、担保用途、额度和期限; 5、反担保
(三)详细审核阶段 1、尽职调查前准备工作 1)阅读申报材料; 2)材料补充; 3)联系贷款银行; 4)安排项目AB角 2、尽职调查(企业考察) 1)与主要经营者面谈; 2)实地考察; 3)帐目核实与抽查; 4)与银行交换意见。
3、主要评价内容
1)科技企业特点分析
优势:有自主知识产权、成长性较好(有些是跨
越式发展)、收益性强、经营者素质相对
比较高。
劣势:有形资产少、自有资金不足、技术产品更
新换代快、市场不确定性因素较多、管理
相对薄弱、体制问题、热衷于资本运作。
2)技术成长性和市场潜力
创新性、适用性、成熟性和收益性
3) 财务状况分析
资产状况、收益状况和现金流预测
4)重点资产评价
4、评审报告审查
1)B角复核;
2)部门内部审查;
3)风险管理部门审查
5、决策
决策的基础是在保证外部信息对称的同时,保证内部信息的对称。