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两种小企业信贷技术介绍
一、概述
小企业贷款成为中国经济开展必须解决的问题，国家、企业、社会都很关注小额信贷。小企业贷款的特点是数量大金额小，如果按照传统的信贷风险管理模式，必然本钱支出太大，导致银行不愿意开展小贷业务。近年来，小贷技术开展迅速，为广阔金融机构开展小额信贷提供了技术根底。
在众多的小贷技术中，本文主要关注两个技术，一个是德国IPC公司的小贷技术〔以下简称德国IPC技术〕，和德国IPC技术类似的还有很多，比如法国沛丰的小贷技术，印尼人民银行小贷技术等等，都是偏重于人与人沟通的技术，由信贷员做决策；另一个是打分卡技术，偏重于由计算机做决策。
二、德国IPC小贷技术介绍
德国IPC公司1980年11月成立，在1980年代末，IPC的工作重心转移到了开发金融领域，开始小贷业务咨询服务，IPC为拉美、非洲与东欧转型经济体制下的许多项目制定了新方法并将方法成功实施；1990年代末，开始技术入股开展小额信贷业务，通常占15-20%的股份，通过近10年的开展，IPC牵头组建了ProCredit控股公司，现经营位于东欧、中亚、拉美与非洲的22家银行，。2007年，在ProCredit业务走向正轨后，IPC咨询团队再次别离，专注于咨询业务。
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德国IPC和中国的合作从2005年开始，通过国家开发银行微小企业贷款项目，成功和国12家银行合作，包括包商银行与马农村商业银行，目前包商银行的小贷业务已经取得了成功，两家计划在未来三年继续合作。除上述12家外，德国IPC公司还与国的农商行、银行、阿里巴巴等多家金融机构开展了合作。
德国IPC技术的信贷流程包括市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷款发放、贷款回收六个过程，大体上和我们传统的信贷没有什么区别，这也是该技术在国广为承受的重要原因之一。在每个过程的细节上，充分考虑了小贷的特点，能简单的尽量简单。比如资产负债表，最简单的资产负债表只有7-8个项，简单的要求让信贷员容易掌握，也方便从客户那里获取重要信息。
德国IPC技术的特点之一是容易复制，对专业方面要求不高，更多的是对人的根本素质的要求，考试形式包括笔试、无领导小组讨论等，主要考察员工的诚信意识、亲和力、积极主动性等素质方面的要求，同时后期还有大量的评测来淘汰不合格的员工，淘汰率在20%-50%左右。初入行员工一般会有3个月的培训，培训包括看文档、观摩、课堂培训、实际业务操作等，实行师傅带徒弟的方法。
德国IPC技术一般要求小贷业务以独立的事业部方式运作，总行设小贷中心，分行设区域经理，归小贷中心总经理直接领导，区域经理下面即是最小的信贷团队〔一般在支行〕，该团队一般10人左右，包括1个主管岗，1个后台岗和8个信贷员岗，后台岗在业务上和主管岗没有直接收理关系，日常工作上后台岗归主管岗管理，表现了欧美的分权管理思想，较好地实现了部交叉审核。
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交叉验证是德国IPC技术的核心，交叉验证就是对两个方面获取的数据进展核对，如果数据偏差在一定围比如5%以，即认为是合理的，比如毛利率=〔销售收入-销售本钱〕/销售收入，就调查这三个数字，经过计算，口述毛利率和计算毛利率差距在5%以，即可以认为客户提供的毛利率数据是正确的。交叉验证一般包括权益校验、毛利率校验、营业额校验等。
交叉验证有两个作用，一是获取准确的关键数据，二是用于验证申请人的诚信。
在德国IPC技术中，图表工具特别重要，图标工具由于其可读性强，容易被非专业人士迅速掌握关键信息，主要工具包括时间轴工具、上下游分析工具、资产负债表工具、损益表工具、现金流量表工具等。时间轴工具主要描绘企业或者企业主的从业历程，上下游分析工具用“输入-本企业-输出〞的关系图，描绘企业的概要业务流程，这两个方面宏观上说明企业是干什么的。资产负债表、损益表和现金流量表如此分析企业是否有足够的现金流来支付贷款。一般把年收入的70%左右作为贷款还款上限。
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三、打分卡技术介绍
打分卡技术在国外已经开展了50多年，该技术是以计算机技术为核心的，以取代人力为特征的大规模自动化处理方法，是兴旺国家普遍采用的能够有效控制风险、降低业务人员数量、极大提高审批效率的商业银行革命性措施之一。1997年，美国联邦储藏委员会的调查中发现，70％的大银行在小企业贷款中用了打分卡。现在，打分卡除了在传统的信用卡领域继续发挥重要作用外，在信贷业务中，使用围已经扩展到了汽车贷款、住房按揭和小企业贷款等诸多业务中。传统的小企业贷款