文档介绍：公务员考试热点时评:互联网金融"裸奔",如何穿好"监管"衣裳
最近,央行叫停二维码网上支付,并有可能对网络支付和消费额度启动严格限制。有评论称,强化对新型互联网金融的监管是对的,但这种监管应该是明确互联网金融立法和提高跟踪监测水平,而不是用“限量”的方式去堵住风险;更不能以监管之名,行“垄断保护”之实。
央行的举动,媒体的关注与质疑,折射出互联网金融的影响已深入经济发展和百姓生活的核心,互联网金融风险防范问题也愈加凸显。
由于监管主体、相关法律法规的缺失,部分互联网金融企业随意跨越经营边界,超出自身风险管控能力“生长”,易滋生蕴藏新的金融风险。互联网金融交易不受时间和地域限制,且交易对象不明确、交易过程透明度低,导致互联网金融风险的传播速度更快、波及范围更大,极容易引发系统性风险。加强互联网金融监管,已迫在眉睫。
互联网金融“野蛮生长”
从有互联网经济的那一天起,互联网金融就开始播种和发芽。近几年,由金融机构推进的金融互联网业务,即传统金融业务的电子化进程发展较快;第三方支付业务、P2P和等新兴业态的互联网金融业务发展势头也不错。去年6月阿里巴巴推出的余额宝业务,让互联网金融成为家喻户晓的概念。
2013年至今,互联网理财成了大热门。除余额宝外,现金宝、生意宝、收益宝、零钱宝、活期宝、易付宝……多款依托互联网销售的“理财神器”相继出现,越来越多的人选择将工资余额打入互联网理财工具中,理财“宝”似乎大有取代活期存款之势。
今年1月,有三款重量级理财产品上市,背后均依托互联网、电商巨头。苏宁零钱宝作为今年首款上市的互联网金融产品,%;1月15日,微信理财通上线, %;1月16日,平安集团的“壹钱包”内测上市。
互联网金融的“野蛮生长”,直接推动其内嵌的货币基金资产规模突飞猛进。截至2月28日,余额宝规模突破5000亿元,用户数突破8100万。余额宝成立8个月多时间,以凌厉之势搅动传统金融业,同时也引发业界的担忧。
快速发展背后的监管难题
全国人大常委会委员、全国人大财经委副主任委员吴晓灵解释说,市面上的各种“宝”,其本质都是支付系统与基金销售相结合,其合规应具备两点:一是必须获得证监会的基金销售许可;二是要向客户说明基金不保本,不保收益,风险自担。虽然货币基金跌破面值的可能性较小,但也不能向客户承诺保本。
互联网金融的所谓收益,主要来自货币基金在银行的协议存款。协议存款是指银行针对起存金额较大的资金,双方协议商定利率、期限、结息付息方式。这也正是余额宝们遭炮轰的原因所在:以高额收益吸收散户资金,再以大额存款从银行拿高额利息,落下“变相推高实体经济融资成本”的口实。
在这轮互联网金融热中,“宝宝们”最大的问题是误导性宣传,对客户承诺产品无风险、高收益,金融产品的风险往往被弱化。有的机构为了兑现承诺的收益,甚至还倒贴客户收益。例如,百度和华夏基金合作推出的百发,其年化收益率远超市场的理财产品,究其背后是百度公司自己掏钱对投资者进行补贴,这在基金销售中是不允许的。这种行为不利于建立正常的市场竞争秩序。
专家指出,目前我国互联网金融监管方面,主要存在以下问题。
一是互联网金融监管主体缺失。互联网金融作为新兴金融模式,现有金融监管