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商业银行消费信贷的风险分析与对策研究
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商业银行消费信贷的风险分析与对策研究
发布时间： 2003-4-27 作者：武剑
目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、
耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。 2000 年，全国金
融机构贷款余额增加万亿，同比增长 % ，其中消费贷款累
计增加 2592 亿元，比 1999 年多增加 1693 亿元，占全部金融机构
各项贷款多增额的 68％ ,在全年贷款总增长额中的贡献率为 % 。
随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也
逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消
费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施 ,防范消费信贷风险。
一、消费信贷中的风险因素
（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商
业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费
信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全
外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，
建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消
费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消
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费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”
输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，
立即通知汽车经销商可以为其选车。
而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询
和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机
制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性
和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意
欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已
经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如，浙江省某银行自 2000
年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有 15％的借款人根本
就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的
道德风险。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原
因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相
应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采
用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那
么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的
不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和
收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。
（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。
现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理
经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相
当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款
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人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，
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