文档介绍：个人理财
高职金融管理及相关专业适用

课程简介
《个人理财》教材结合商业银行的个人理财业务与中国人民银行对个人理财业务的规范要求，按项目、模块、任务的结构编写。
全书共包含十一个项目，分别介绍了个人理财规划、客户财务分析、现金规划、消费规划、投资规划、教育规划、保险规划、税收规划、退休规划、遗产规划，以及综合理财规划的相关内容。每个项目下设有知识目标、能力目标、案例导入、知识拓展、案例分析、实训活动、项目小结、项目训练等模块，理论结合实务，使读者明确理财规划师岗位的各项工作任务及其解决方法。
图书在版编目(CIP)数据 ISBN 978-7-302-52252-2
中国版本图书馆CIP数据核字(2019)第004557号
项目四消费规划
模块一住房消费规划
任务一住房规划
任务二贷款方式的确定
任务三还款方式的确定
任务四住房投资规划
许棣
模块二汽车消费规划
任务一汽车消费概述
任务二汽车消费贷款方案
项目训练
学****目标
知识目标：
1. 熟悉购房财务决策的基本方法。
2. 掌握住房消费贷款的种类、条件和办理流程。
3. 了解住房消费贷款还款方式的选择。
4. 熟悉汽车消费规划的贷款流程、贷款额度的确定以及了解还款方式的选择。
能力目标：
1. 能够熟练掌握等额本息和等额本金两种还款方式下每月还款额的计算方法。
2. 能够根据客户的实际情况为其制定购房规划方案。
3. 能够根据客户的实际情况为其制定购车规划方案。
〔案例导入〕勤与俭
在中原的伏牛山下，住着一位叫吴成的农民，他一生勤俭持家，日子过得无忧无虑，十分美满。相传他临终前，曾把一块写有“勤俭”两字的横匾交给两个儿子，告诫他们：“你们要想一辈子不挨饿，就一定要照这两个字去做。”
兄弟俩分家时，将匾一锯两半，老大分得了一个“勤”字，老二分得了一个“俭”字。老大把“勤”字恭恭敬敬高悬家中，每天“日出而作，日落而息”，年年五谷丰登。然而他的妻子却过日子大手大脚，孩子们常常将白白的馍馍吃了两口就扔掉，久而久之，家里竟没有一点余粮。老二自从分得半块匾后，也把“俭”字当作“神谕”供放中堂，却把“勤”字忘到九霄云外。他疏于农事，又不肯精耕细作，每年收获的粮食就不多。尽管一家几口节衣缩食、省吃俭用，却依旧穷困。有一年遇上大旱，老大、老二家中都早已是空空如也。他俩情急之下扯下字匾，将“勤”“俭”二字扔在地上。这时候，突然有纸条掉落出来，兄弟俩连忙拾起一看，上面写道：“只勤不俭，好比端个没底的碗，总也盛不满！只俭不勤，坐吃山空，一定要受穷挨饿！”兄弟俩恍然大悟，“勤”“俭”两字原来不能分家。吸取教训以后，他俩将“勤俭持家”四个字贴在自家门上，提醒自己，告诫妻室儿女，身体力行，此后日子过得一天比一天好。
思考：如何规划好个人或家庭的日常消费，让自己的财务在任何时候都是安全和自由的？
模块一住房消费规划
任务一住房规划
任务二贷款方式的确定
任务三还款方式的确定
任务四住房投资规划
模块一住房消费规划
消费规划主要是基于一定的财务资源，对个人或家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。消费规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划以及个人信贷消费规划等。通过对个人或家庭的消费资源进行合理的、科学的、系统的管理，使个人或家庭在整个生活过程中保持消费资源的财务收支平衡，最终达到平衡家庭即期消费和未来消费的过程。
制定消费理财规划的业务流程如图4-1所示。
图4-1 制定消费理财规划业务流程
任务一住房规划
一、住房规划的重要性
随着住房商品化政策的推行，普通大众更多会选择通过贷款的方式购房。近年来，在多种因素的影响下，我国房地产价格一直居高不下，个人或家庭购房往往对家庭生活影响较大，甚至成为家庭一定时期内最沉重的负担，有人还因此沦为债务负担沉重的“房奴”。巨大的债务压力，一方面严重影响了家庭目前的生活质量，另一方面也会影响个人或家庭其他财务目标的实现。目前各大银行不断进行个人金融业务创新，相继推出多种多样的还、贷款方式，更令普通大众不知如何选择。
为了避免这一问题，在个人或家庭购房之前，可以提前进行行之有效的财务规划，包括：根据负担能力、个人所处生命周期阶段选择合适的住房；设定购房目标，提前准备；根据客户的财务状况在各种还款方式中选择最佳的还款方式；将住房消费规划与其他规则如子女教育规划、保险规划、退休养老规划等相结合，综合考虑，最终确定最佳的理财方案等。
任务一住房规划
二、住房支出的分类
住房支出在家庭消费支出结构中所占的比重越来越高