文档介绍：《支付结算系统》
支付方式按使用的技术不同，可以大体上分为传统支付方式和电子支付方式两种；按流通形态的不同，可以分为开放式和封闭式两种。
传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现系统
电子支付的类型
电子支付可以分为三类，分别是电子信用卡、电子支票和电子货币。
1. 电子信用卡
(1) 电子信用卡的发展
(2) 智能卡的结构
智能卡的结构主要包括三个部分：
① 建立智能卡的程序编制器。程序编制器在智能卡开发过程中使用，它从智能卡布局的层次描述了卡的初始化和个人化创建所需要的数据。
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第6章 支付结算系统
② 处理智能卡操作系统的代理。包括智能卡操作系统和智能卡应用程序接口的附属部分。该代理具有极高的可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机及客户机/服务器系统上。
③ 作为智能卡应用程序接口的代理。该代理是应用程序到智能卡的接口。它帮助对使用不同智能卡代理的管理，并且还向应用程序提供了一个智能卡类型的独立接口。
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第6章 支付结算系统
(3) 智能卡系统的工作过程
首先，在适当的机器上启动你的因特网浏览器，这里所说的机器可以是PC机，也可以是一部终端 ，甚至是付费 ；然后，通过安装在PC机上的读卡机，用你的智能卡登录到为你服务的银行Web站点上，智能卡会自动告知银行你的账号、密码和其他一切加密信息；完成这两步操作后，你就能够从智能卡中下载现金到厂商的账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。
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(4) 智能卡标准
① 智能卡国际标准
a．全球PC/SC计算机与智能卡联盟
b．欧洲电信工业智能卡规范
② 智能卡国内标准
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2. 电子支票（Electronic Check）
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。
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使用电子支票进行支付，消费者可以通过电脑网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。然而，这里面也存在一个问题，那就是：如何鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪？因此，就需要有一个专门的验证机构来对此做出认证，同时，该验证机构还应像CA那样能够对商家的身份和资信提供认证。。
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付帐
电子支票交易流程图
电子支票
消
费
者
验证中心
兑付或转帐
验证
商家
银行
验证
验证
付款通知单
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电子支票交易的过程可分以下几个步骤：
(1) 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。
(2) 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。
(3) 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。
(4) 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。
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3. 电子货币
电子货币是指模拟现金进行交易的电子支付手段，目前主要有电子现金、电子钱包等。
1）电子现金（E-Cash）
(1) 电子现金简介
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。
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当用户拨号进入互联网网上银行，使用一个口令（Password）和个人识别码（PIN）来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”时，电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中，直到用户从网上商家进行购买为止。为了保证交易安全，计算机还为每个硬币建立随时选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人可以搞清是谁提取或使用了这些电子现金。按这种方式购买实际上可以让买主无迹可寻，提倡个人隐私权的人对此很欢迎。
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(2) 电子现金的支付过程
电子现金的支付过程可