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(图:网络）
巴菲特曾说过:“一生能够积累多少财富,不取决于你能够赚多少钱,而取决于你如何投资理财。钱找人胜过人找钱,要懂得钱为你工作,而不是你为钱工作。”
相信大部分人都会赞同巴菲特的话,毕竟很多人的人生理币基金
投资原则：流动性和安全性
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在调配这部分资金时,最容易出现的问题是“分配太多”。很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户,这是不正确的资产配置行为。
 
保命的钱：20％
顾名思义,一定要留２０％的家庭资金作为“保命的钱”,应该优先考虑保险保障,规避家庭发生重大的意外、重疾、身故以及家庭财产的风险。
投资类别:商业保险,比如重疾险、寿险、医疗险、意外险、车险等
投资原则:优先考虑保障功能
在调配这部分资金时,最容易出现的问题是“分配太少”。很多人注重平时的 开支，注重吃喝玩乐,却忽略了风险的存在，给自己和家庭都留下很大的风险 敞口。
生钱的钱：30%
这部分资金是“用高风险的投资,创造高回报”,前提是前两部分的资产配置已经到位，这样才有资本做到“赚得起,也亏得起”。
投资类别:高风险资产，股票
投资原则:跨资产类别和跨期限非常重要
年轻人容易花过多的钱在这一部分,因为普通人年轻时花销很大,积蓄却不足,年纪和资金需求不匹配，导致易激进。但是这部分资金投入过多，最后有可能人财两空。
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保本升值的钱:4０％
为保障家庭成员的养老金、子女教育金、传承计划等，需要提前准备,要保证资金不能有任何损失并抵御通货膨胀的侵蚀。所以,收益不一定高,但要长期稳定的。
投资类别:中长期理财产品、年金险
投资原则：专款专用,避免冲动消费 
这是最容易被普通家庭忽略的一部分资产配置,但它却理应是占比最高的，高达40%。我们在资产配置时的确需要把眼光放长远,看到2０年乃至３０年之后的生活。
 
三、家庭资产配置可购买的产品
资产配置的目的，就是追求收益的最大化,降低风险。 
 
从产品角度来讲，市场上可以投资的产品可以分成下面几种:房地产、外汇、股票、基金、债券、理财产品、银行存款、保险等。按照风险和回报比,可以按下图进行排序:
 
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可以看到，外汇、期货和房地产投资，是投资产品中报酬最高,同时风险也最高的投资。这部分资金可以划入30%“生钱的钱”账户。保险类产品，作为安全性资产，是家庭资产中最重要的一环，没有它,收益性资产和流动性资产之间会缺少缓冲，家庭财务风险提高。
接下来,我们对比一下各种投资方式,看看它们各自有什么优劣势:
1、银行理财
银行发行的理财产品,相比存款,收益更为灵活,也可能更高,当然个人也必须承受一定的风险。
优点：相比大多数理财工具,银行理财产品风险可控，收益较稳定。
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缺点：投资门槛相对高，一般是5万起投。
２、股票
股票是风险非常大的理财工具，当然风险大,也意味着可能搏取更大的收益。
优点:股票门槛低，投资灵活，但需要投资者有一定的经济知识。
缺点:由于风险不可测,股票更适合有一定风险承受能力的人。
3、基金
基金将分散的个人资金集中起来,交给专业的团队投资,争取更大的收益。
优点:对于缺乏专业知识的个人投资来说，基金无疑帮他们省去很多时间和精力。
缺点:基金的种类很多,一般收益越高,风险越大。
4、信托
信托即受人之托，代人管理财物。信托产品也是非常受欢迎的理财工具,因其高收益而备受青睐。目前，国内信托因为有“刚性兑付”的潜规则,其风险往往被人忽视。
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优点:“刚性兑付”,收益高。
缺点:信托产品的起投门槛比较高,大部分投资者只能望而却步。ﻫ
5、房地产
房地产投资是高投资、高产出的理财工具。
优点:房子既可居住出租，也可坐等升值出售,在经济持续繁荣之下，房产投资升值前景被广为看好。
缺点:房产价格易受到经济形势，政策等因素影响，同时价格不菲，对于投资人来说也是不小的经济负担。
6、Ｐ2P产品
P2Ｐ理财产品是新兴的理财方式,即个人对个人的借贷,被视为实现普惠金融的重要方式之一。相比基金、存款等它收益更高,相比信托、股票等风险要小,再加上较低的投资门槛,比较适合普通投资人理财。
优点:收益高、门槛低。
缺点:监管缺失,跑路风险高。
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2０17年发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》明确指出,金融机构在出现兑付困难时,不得以任何形式垫资兑付,也不得给资管产品设定预期收益率。
本来,Ｐ2P与银行理财之间存在着直接的竞争关系。Ｐ２Ｐ一般都有8%的