文档介绍：沃尔夫斯堡集团《移动和互联网支付服务指引》框架及启示
一、指引制定背景
随着全球市场及金融机构中纸质支付不断向移动互联网支
付转移，这种非传统支付方式在金融市场中扩张迅猛，导致金融
机构和监管部门评估相应风险、责任、反洗钱控制措施更沃尔夫斯堡集团《移动和互联网支付服务指引》框架及启示
一、指引制定背景
随着全球市场及金融机构中纸质支付不断向移动互联网支
付转移，这种非传统支付方式在金融市场中扩张迅猛，导致金融
机构和监管部门评估相应风险、责任、反洗钱控制措施更加复杂。
为防范该支付体系被犯罪行为所利用，沃尔夫斯堡集团于2014
年正式发布《移动和互联网支付服务指引》，以引导成员国分析
并降低移动互联网支付服务洗钱风险和提高反洗钱风险管理效
率。
二、指引框架与内容
基于交易模式的角色定位
指引基于移动和互联网支付服务的交易模式划分了5种运
营角色：网络运营商、经销商、电子货币发行机构、电子汇款人、
电子货币代理商。每个角色作为风险防控的主体，防范洗钱风险
的定位存在较大的差异，一个支付机构可以同时表现为一个或多
重复合角色。在确定机构角色定位后，赋予机构不同的风险防控
职责。
风险特征和影响因素
风险特征和影响因素相结合分析有助于评估潜在洗钱风险。
并通过反洗钱风险管理程序和产品服务控制措施有效降低这些
风险。
（1）风险特征
指引认为以下10个特征之一，将导致潜在洗钱风险增加：
①具有资金转移能力（国内或国际）；②资金转移速度快；③缺
乏或很难提供一个跟踪；④缺乏或很难收集累计交易数据；⑤缺
乏面对面接触；⑥识别意味着采取或不采取措施，而不是验证；⑦充值的能力；⑧使用和充值现金的能力；⑨提取现金的能力；
⑩可选择的资金来源。
（2）影响因素
在评估移动和互联网支付服务风险时，要考虑移动互联网支
付服务产品特点及其风险影响因素（见右表）：
反洗钱措施框架
1）合规职能设计
合规职能设计上要严格评估和审批新产品和服务或现有产
品和服务的重大改变，考虑相关的洗钱漏洞和风险，恐怖融资风
险和制裁，以及多个主体在此过程中负有的合规责任。
2）反洗钱控制措施
反洗钱控制措施取决于既定移动和互联网支付服务的固有
局限性和风险缓释，必须根据风险定位，决定控制措施。
在客户尽职调查方面，识别和核查措施要根据风险程度具体
使用。如对低风险产品或服务，不需进行身份识别和核查；对高
风险产品或服务，还需要额外的数据信息，如手机号码和SIM卡
序列号等。此外，应限制支付服务数据超出国家边界进行处理或
存储。
在交易监控方面，监控框架应该确定监控活动的新模式和趋
势，根据产品在市场上的应用定期调整方案和阈值。重点监控资
金来源及异常服务。支付机构必须确保可疑交易及时流转至其内
部调查单位，并合理分析处理。此外，那些没有报告义务的代理
机构，有义务向具有报告义务的委托机构报告怀疑事项。
综上所述，沃尔夫斯堡集团认为：只要涉及资金转移交易
应当服从反洗钱监管，缺少监管应该被视为高风险。基于全面风
险为本反洗钱程序的一部分，必须对交易目的、特点、操作流程
和服务范围有效评估。
三、对我国支付机构反洗钱监管的启示
通过制度安排设计降低产品自身洗钱风险
并非所有的移动互联