文档介绍：中小企业融资风险中小企业融资存在的问题及其对策
在中小企业迅速发展的过程当中，面临着很多困难，其中融资困难，是阻碍中小企业发展的一个普遍性的问题。各级政府部门以及金
融系统为解决中小企业融资问题已经
中小企业融资风险中小企业融资存在的问题及其对策
在中小企业迅速发展的过程当中，面临着很多困难，其中融资困难，是阻碍中小企业发展的一个普遍性的问题。各级政府部门以及金
融系统为解决中小企业融资问题已经做了不少努力，但困难依然存在，需要进一步探讨困难成因以采取相应对策。
一、中小企业融资中存在的主要问题
。在金融市场上，中小企业与正规金融机构之间的信息不对称问题尤为突出。主要表现在以下几方面：第一，中小企业一般经营规模小，期限短，倒闭率高，使得银行很难与其建立长期的信用合作关系，全面了解其经营状况，更好地为其提供融资服务；第二，大部分中小企业产权关系模糊，经营透明度低，财务制度不健全，不能向外界提供合格的财务报表，使得银行很难对企业会计资料的真实性进行鉴别和监督，从而也不愿接受这些不可靠的证明材料；第三，中小企业点多面广，遍布城乡各地，而近几年来，国有商业银行大规模地收缩县级以下机构网点，加剧了银行与广大农村地区中小企业间的信息不对称问题。在这些因素的共同作用下，使得银行等金融机构更偏好于向大企业贷款，而不愿向中小企业贷款。
。 20 世纪 90 年代中期以后，为了增加贷
款安全性，有效降低金融风险，我国商业银行开始在新增贷款中减少
信用贷款的比例，而增加抵押和担保贷款的比重。据调查，在对中小
企业的贷款中， 54%的贷款是抵押贷款， 37%为担保贷款，其他为信用
贷款。从理论上讲，抵押物可以是土地、建筑物、机器设备、存货、
应收账款、可变现的储蓄等。在美国，银行接受的贷款抵押物， 2/3 左
右是应收账款和存货。而在我国，由于资产交易市场不发达等原因，
银行往往不愿意接受应收账款、存货等流动资产作为抵押品，而偏好
于以房地产等固定资产作为抵押品。据调查，抵押物主要是机器设备、建筑物、土地等固定资产，甚至在广大的农村地区，由于土地使用权流转、转让等受到一定的限制，银行也不愿接受将土地使用权作为抵押。由于缺乏足够的固定资产，并且抵押的程序繁杂评估费用高，使得我国的中小企业通过抵押获得银行贷款相当困难。此外，由于我国的信用担保体系不健全，中小企业只能寻求企业间的相互担保。好的中小企业不求别人担保，一般也不愿为别人提供担保；一般的中小企业为别人担保，银行往往因担心其担保能力而限制其提供担保。这样使得中小企业担保难问题难以解决。
。如果将银行对大型企业的贷款比作是批发业务的话，那么对中小企业提供的 “点多面广 ”的贷款应属零售业务。两者相比较，银行对中小企业单位贷款的交易成本要比大企业高得多。对于国有商业银行和中小企业间，一方面两者的规模不对等，另一方面由于现在中介机构的缺乏和不完善，对企业的资信评估工作、贷款信息搜寻工作都要由银行来