文档介绍：信用风险管理介绍
提纲
一、什么是信用风险管理
二、信贷流程管理与政策
三、如何判断企业信用风险
四、信贷方案与信贷安排
五、如何看待信用风险
第一局部 什么是信用风险
信用风险的定义
信用是指在商品保证、信用衍生工具(信用违约期权、信用联系票据、总收益互换〕
风险抑制
及时发现问题减少损失的手段。重大风险报告、审贷别离、授信操作尽职指引、抵押质押贷款、贷后检查、违规积分管理方法
风险补偿
银行承担风险并以自己财产弥补损失，通常有两种做法，直接摊入本钱或事前建立相应的风险损失准备金。
信用风险控制的结果
统计分析结论
实施事前控制
实施事中控制
实施事后控制
实施全面控制
可以防止70%的拖欠风险
可以防止35%的拖欠
可以挽回41%的拖欠损失
可以减少80%的呆帐、坏帐损失
信用风险管理体系
目标客户
授信申报
评级授信
额度使用
到期收款
收回欠款
初选客户
资信调查
信用政策
货款监控
早期催收
特殊处理
客户核准
风险点控制
授信审批
额度控制
贷后管理
保全程序
数据库和信
用管理软件
信用分析
模型
监控指标
系统
债务分析
模型
资信管理制度
（贷前控制）
客户授信制度
（贷中控制）
信用监控制度
（贷后控制）
技术支持
系统
客户风险
控制链
信贷管理
流程
内部风险
控制链
制度保障
体系
信用管理组织体系和信用风险管理部门
风险管理的三道防线
董事会
/
董事会下属委员会
业务领域
业务领域
风险管理职能
内部审计职能
第一道防线
第二道防线
第三道防线
风险管理报告体系
日常风险活动
风险政策制定和风现管理
指引与监督
业务单元
整体架构
独立验证和监督
图
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：风险管理三道防线
董事会
/
董事会下属委员会
业务领域
业务领域
风险管理职能
内部审计职能
第一道防线
第二道防线
第三道防线
风险管理报告体系
日常风险活动
风险政策制定和风险管理
指引与监督
业务单元
整体架构
独立验证和监督
风险管理三道防线
风险管理的组织架构
董事会
风险管理委员会
行长
首席风险官
风险管理部
市场与操作风险管理部
零售信用风险管理部
对公信用风险管理部
经营部门风险经理
风险计量部
风险内控委员会
信贷审批部
资产负债管理部
资产保全部
资金部
其他分别负责各自领域风险管理的业务部门
信用卡中心
“思维决定行为〞－文化是核心竞争力
“闯红灯〞、“翻铁栏〞与偶然必然 习惯
银行的文化是：“严谨和审慎〞与防患未然
“要知天地宽，何处无风云；要知山水远，处处有不平〞
“以客户为中心〞与交易对手关系
过去是“把货卖出去是硬道理〞，现在是“卖了货并收回钱来才是硬道理〞。
浙商文化与仕途文化
土地储藏、教育贷款的风险集中
雪中送炭与锦上添花
“这是我们当地最好的企业，别的银行都进去了〞
银行与当铺
“有抵押并且抵押率较低，没什么风险〞
主动与被动
“企业的财务报表虚假是普遍存在的〞
山西钱庄
在中国金融开展史上，山西钱庄曾经的辉煌是重要一页，在当时没有政府监管条件下，其坏账率远低于现在政府监管下的国有银行。为什么？
两条重要规定：
掌柜的不得对钱庄股东放款
股东不得把自己的亲戚派到钱庄任职
类似于我们今天出台的有关关联交易和关系人贷款的限制条款
目的是要建立自己的“信用〞
12年无一笔呆坏账的民间借贷神话
?商务周刊?介绍：一个农民，12年从事民间借贷，至今竟无一笔呆坏账。与其一镇之内的港沟镇信用社，从1990年代初到2005年，呆滞贷款共计100多笔，涉及贷款金额超过900万元。
“我是救急不救穷〞：李允成严格恪守短平快原那么，贷款从未超过一年，一般两三个月，甚至几天。“钱少，期限短，情况发生变化的可能性就小。我的贷款风险也就小。〞李允成甚至认为高利息可以催促借钱者抓紧时间还钱，而对于那些提前还钱的人，李允成主动给予利息优惠。
李允成遵循的另一原那么是“小片割肉不疼〞。如果借贷本金大，李允成会指定分期支付利息、分期还款、提前扣缴利息等方法。“这也是为对方着想，不然到期本金利息会让他产生‘虱子多了不愁’的想法。〞他说。
第二局部 信贷流程管理与政策
信贷要素与流程
信贷六要素：对象、金额、期限、利率、用途、担保
信贷流程：受理、调查评价、审批、发放及贷后管理
大中型企业信贷流程
公司业务部门
中台风险管理
风险回报平衡决策支持
派出风险经理
客户关系管理和信贷