文档介绍：第八章. 风险的保险转移
潘燕春博士
pan_yc@
深圳大学管理学院
什么是保险
经济角度:保险是集合同类风险单位以分摊损失的一种经济制度
手段:集合大量同类风险单位
作用:损失分摊
目的:补偿风险事故所造成的损失以确保经济生活的安定
商品交换关系,体现一种经济关系,体现国民收入的再分配关系
什么是保险
涉及人员:被保险人、投保人、保险经纪人、保险代理人、保险人
一定时期内少数经济单位所遭受的风险损失,由参加保险的全体经济单位分摊,投保人(被保险人)之间是一种互助共济关系
双赢甚至多赢:被保险人支付的保险费小于损失金额;保险人支付的损失赔偿金额小于所有被保险人的保险费总和;中间人起协调作用,收取一定佣金,节省被保险人和保险人的交流成本
什么是保险
法学角度:保险是一种合同行为。投保人和保险人在平等、自愿的基础上,经过要约和承诺,订立保险合同,反映权利义务关系
保险人的主要权利:收取保险费
保险人的主要义务:保险事故发生时向被保险人支付保险金
被保险人的主要权利:保险事故发生时向保险人请求支付保险金
被保险人的主要义务:支付保险费
什么是保险
风险管理角度:保险是一种风险转移机制
风险单位:以财务上确定的小额支出代替经济生活中的不确定性
保险公司:借助概率论中的大数法则,将充分多的同类风险单位组织起来,按照损失分摊原则建立保险基金,使整个社会的经济生活得以稳定
保险的要素
特定风险事故的存在
特定保险合同(单一风险事故);综合保险合同(多种风险事故)
风险的客观性导致保险公司的存在,风险的偶然性导致保险公司的盈利
保险的要素
补偿损失,安定生活
就整个保险业而言,安定经济生活为最终目标
就具体保险合同而言,以损失补偿为主要功能
保险补偿以损失为限,不能通过保险提高原有生活水平
保险的要素
集合众多的风险单位
有足够的损失数据,能够比较准确地预测风险事故,降低风险的代价
直接集合:互助团体
间接集合:保险公司
收支平衡原则:Np=kZ+r,N风险单位数,p保费,k出险单位数,Z损失金额,r经营管理费(经营成本+利润)
保险的要素
保费负担,公平合理
保险费是投保人将风险转移给保险公司所应支付的代价
保险金额越高,保费越高
损失概率越高,保费越高
损失率的偏差越小,保险经营越稳定
同类保险险种参加者越多,损失率的偏差越小
保险的利弊
利弊共存,利大于弊
积极作用
补偿风险损失,保障经济单位生活安定
减少不确定性,促进资源合理配置
为社会提供长期资本来源
提供风险管理服务
风险管理之
风险的保险转移