文档介绍：-
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拍拍贷的模式分析
一、出借人自担风险模式
(一) 代表平台：拍拍贷
(二) 平台运作模式：拍拍贷的运作模式属于典型的线上P2P借贷模式，借款人发布借款信息，多个出用分所使用的信息维度可分为三类：一是，用户的根本信息，如性别、年龄、学历、婚姻状况等。二是，互联网信息，比方微博、
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Qzone，以及登录拍拍贷的各种行为数据等。三是，用户的历史借款和还款记录。
"21世纪"：，.
俊：拍拍贷风控的根本思路是，基于一些假设来判断借款人的信用资质，并在不断积累数据的根底上，逐渐提高假设和模型的准确性。比方我们假设女性比男性的信用程度更高，已婚的比未婚的信用程度更高，有小孩的比没有小孩的信用程度更高等。
通过这些经历，我们逐渐知道哪些假设是靠谱的，哪些假设是不可靠的。然后做分析，找到影响一个人守信、违约的因子。比方影响一个人的学历权重占百分之多少，婚姻状况占百分之多少，通过这样的分析，有了模型的在逻辑，可以进一步进展信用评分。
早期风控更多是Case By Case的分析。，设定一些因子，进展定性和非定性的分析，判断因子的显著性。通过大量交易，我们发现了好样本，坏样本，以及介于二者之间的样本。，有近十个群体维度。，。，，对人的判断更准确。
"21世纪"：所以这是一个在假设根底上不断优化假设的过程。大数据形成的因子，主要有哪些.
俊：可以举几个例子来说明。
第一，通过拍拍贷自主研发的搜索引擎，对借款人的网络行为轨迹进展捕捉。比方，在女性论坛上“求包养〞的行为，系统视为高风险。
第二，鼓励借款人将账号与微博、Qzone等社交网络关联。我们发现，发现粉丝数50是分界限，50以上和以下会呈现不同的违约率，50以上的违约率可能只有50以下违约率的1/3。粉丝V数量的多寡，每天转发微博条数等，都会呈现不同的特征。
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第三，投资人登录拍拍贷的习惯。我们发现，凌晨两点之后上网的借款人违约率是之前的两倍多。
第四，填写速度。正常借款人填写信息平均耗时3分钟，那些填写时间缺乏1分钟或者超过5分钟，以及填写过程中不断修改的借款人，违约概率更高。
"21世纪"：包括静态的性别、年龄、婚姻，以及来自互联网的上述因素，对单个借款人，.
俊：平均400个，最多的情况有2000个。
"21世纪"：.
俊：首先，。然后，模型会有一个“同意〞、“拒绝〞和“无法自动处理〞的审核意见。最后，借款金额和利率与信用评分相关。
"21世纪"：，.
俊：在早期的业务实践中，百分百的借款申请会经过人工审查。%的借款审查，不再需要人工参与。审贷小组同事心纠结、处境为难，因为他