文档介绍：z
家庭理财方案书
——助您实现财务自由，轻松享受美好生活！
钱柜银行〔中国〕**分行
2010年
目录
第一局部家庭根本情况
第二局部 家庭现有情况分析及建议
家庭财务分析
家庭财务风险和不合理之处
第三局部 家庭理财以考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中远期的理财需求，因此可以考虑适当地增加负债，形成资产扩性。
个人保障缺乏：你夫妇是家庭中的顶梁柱，也是家中仅有的收入来源，将风险降临时对自己和家庭的经济损失降低到最小，目前仅购置了寿险，建议将年度收支结余中的一局部用于增加年度保险支出，购置一些安康医疗险和意外险。
工作失业风险：由于你夫妇职位，很容易面临短暂失业，考虑到购房后每月需还款，较为稳定的收入更是按揭还款的保证。
总结：通过上述分析我们可以看出，你家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例低，贷款的归还能力很强，每月也有一定的结余，同时资产的流动性很强，足以满足家庭的日常支出和突发事件的发生。现金流入中工资薪金比重过高，投资性收入比重过低，现金增值速度过慢。在现金流出中，投资和保障性支出比重过低。你家庭已有一定的理财意识，但资产配置组合管理的意识
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较弱，建议采取较为积极的财富增值规划，早日到达财务自由阶段。
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第三局部 家庭理财目标分析
鉴于你所希望到达的理财目标，以及你家庭情况分析，该家庭在未来15年主要希望实现以下几方面理财目标，按优先顺序罗列如下：
短期目标
购房方案
保障方案
中期目标
储藏孩子教育金
长期目标
准备足够养老金、富足养老
退休时无负债
合计
*目标资金需求测算详见第五局部理财规划篇
从你目前家庭来看，家庭目标所需的资金量大，尤其在未来15年，你夫妇不仅要承当家庭的所有生活开支，更要购置新房、负担两套房子贷款，筹备孩子教育基金以及为提前退休和养老做准备，要轻松满足所有需求压力不小；
家庭有良好的收入预期，且目前有一定的可供支配的资产，可先满足保障和购房的短期目标，中长期目标可依靠投资收益累积，进展多元化投资方案，争取加快生息资产的积累，以尽快实现家庭目标，具体理财规划将在第五局部详细表达。
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第四局部 理财相关假设
1、你夫妇未来收入一般情况下将有所增长，%；
2、一般情况，家庭的支出会随着收入的增加而增加，但收入与支出并非同步增长，调查显示中高收入家庭的支出增长率更高，假设你家庭平均生活根本支出〔包括每月日常支出，教育支出，年底大额支出等〕的年增长率为5%；
3、假设你15年后退休，即工作至51岁退休，丈夫廖先生工作至60岁退休。按目前夫妇俩工资水平及**退休工资水平，退休工资设定为3000元/人，同时假设退休后工资收入及日常消费支出的增长率相抵；
4、从家庭已有的投资经历和经历的年龄段来看，假设为风险中性，能承受一定的风险产品，但随着年龄的增长，家庭的风险偏好也将有所变化；
5、假设你家庭上一套房产50万贷款本金中30万为公积金贷款，20万为商业贷款，连本带息约65万，按目前每还款5000元，约需11年还清，即至2018年还清，同时忽略贷款及储蓄的加息情况；
6、%〔考虑到房价的上涨及房屋的折旧因素保守估计〕，根本能抵御通货膨胀；
7、07年以来CPI指数连创新高，%，%，远远超过3%戒备线，但从长期经济开展的角度看，政府将继续出台货币政策控制这一局面,%。
* 根据我国近5个经济周期变化规律，未来15年至少会出现一次经济周期变化，而为了预测整体方案，以上假设是对15年的相关参数的平均增长做出的假设估计。因此，我们会根据宏观经济变化及时与家庭联系，把握机遇、适时合理调整投资组合。
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第五局部 家庭理财规划方案
规划建议：工资收入的增长明显低于经济增长速度，因此，与其慢慢积累日渐贬值的资金，倒不如提前获得资金配置权，增加资产总额，资产价格会随着经济增长而增长，可以分享经济增长的成果，抵御通货膨胀。建议通过适当负债，运用财务杠杆，购置房屋。
规划背景：你家庭虽然已有两套住房，但孝顺的你夫妇将两套房子都留给双房父母安享晚年，考虑到孩子日益成长，需要一个独立成长的空间，同时由于与老一辈教育孩子观念不同，你夫妇急需另外购置房子，以便独立教育孩子。
购房建议：徐家汇地区作为成熟的商业区以及**市西南区的中心，交通便利，商业兴旺，配套成熟，吸引很多外籍人士及本地高收入人群，属于市中心稀缺地段，自住率高，需求远远大于供给，但这一区域新房供给量较小，单价较