文档介绍：1 / 17
主题:高端人士如何理财
案例1:高收入的３口之家
家庭情况:
林先生３８岁,年薪２5万(收入较为稳定,月入保证在１．5万元以上)，林女士34岁,年薪1０万（月薪8000元）,林小小（儿子)8岁，正在读小学;家里每年主要也上学了所以学校也应当投保了意外伤害保险（大约３万元左右),因此，这里涉及的是一个加保的问题。先生为整个家庭的经济支柱,根据意外保障额度等于外来支出总额的原理,应当再追加一个大约100万元的意外伤害保障,同时如果意外发生该保额足够保障孩子的成长,林太太追加3０万，儿子追加５万，目前市场上，一个50万元的意外伤害保障的保费大约为15００元(按照目前的年龄)，因此夫妻二人合计购买1３0万元的意外伤害保障投入保费大约为
6 / 17
4000元/年。
C、寿险
鉴于林先生希望在意外发生的时候保障孩子的成长目的,同时填补社会保险死亡给付的不足,维持林先生家庭的生活水准、填补社会保险退休给付的不足,增加退休后的生活费。建议购买保障额度为20０万(保障家庭正常生活水平）的终身寿险＋定期寿险,以供一家人在主要财务来源者身故后，有一笔稳定的资金，照顾子女的生活，预计年保费支出３万元
调整后的家庭风险保障表
单位:元
品种
投入保费
保障利益
用途
意外保障保险
40０0
支出保障
重大疾病保险
６００0
６50000
支出保障
终身+定期寿险
30００0
收入保障
３、子女教育规划
林先生想在儿子18岁的时候送到国外去读书,也就是10年后,综合考虑各种因素后每年需要14万元各种支出，共5年（预科+本科),儿子接受高等教育共需要7０万的资金,建议购买平衡型基金作为孩子的教育基金，假定投资回报率为8%,每年拿出5000０元进行１0年的定期定投基金即可达到预期目标。
4、 养老规划
林先生还忽略了一个很重要的问题———养老。虽然林先生夫妇均有固定收入,也有届时只能应付一般的家庭生活开支,退休替代率偏低，因此需要进行养老规划。
6 / 17
如果要保障自己的退休生活和现在的生活基本持平的话需要一个基本的计算叫所得替代率。就是指退休后的每月生活费与退休前的每月收入相比的比率,通常认为８0％的所得替代率是比较合理的，而8０%,而其中至少应当通过三个渠道来准备,即保险、组合投资、社保／企业退休金，社会养老保障对康先生退休生活支出的替代率仅４0％－50%,那么这其中至少需要5０%的退休金计划,那么就是7０0０元每月，到林先生20年后退休时,养老资金缺口为200万。建议将目前20万定期中的10万取出,作为养老基金的启动资金,同时每月将收入中的30０0元钱投资于指数类基金或增额分红型保险,建立家庭养老专项基金,假设综合投资收益８％计算,林先生20年后退休则可获得养老本利合计为２2７万元左右，完全可以保持整个家庭的生活水平。
养老专项基金资产配置表
理财品种
风险程度
预计收益率
投资比例
指数类基金(长期)
高
10%
30%
增额分红型保险(长期)
低
8%
70％
平均风险程度
中等
年加权收益率
%
5、资产增值计划
在健全家庭整体风险基本保障体系后，需要重视考虑的是如何安排投资的节奏,与每个阶段的财务目标协调,目前林先生还有２3万的可投资资产,同时也还有３０万元的房贷欠款，如果可投资资产的收益率能高于贷款利息率时,则可以不提前还款,充分运用财务杠杆来实现资产增值，就目前的市场投资情况同时结合
7 / 17
林先生的风险接受能力（据案例资料我们估计林先生属于稳健投资型)是可以实现高于贷款的收益率的,故建议林先生正常偿还贷款就可以了,利用手上的资金从事投资,但需要及时调整的资产配置和投资组合,以保持较高效率的资产增值状态。鉴于林先生夫妇两人平时工作繁忙,可能不太有时间参与理财,建议采取银行中长期人民币理财产品加股票型基金中长期投资的资产组合,具体投资配置如下：
理财品种
风险程度
预计收益率
投资比例
银行人民币理财产品
低
5％
2０%
封闭式基金
高
10%
25％
股票型基金
高
10％
25%
债券型基金
较低
7%
３0%
平均风险程度
中等
平均收益率
8%
以后林先生每年的节余只需要按照以上投资配置进行投资就可以了,通过以上规划的执行,林先生的理财目标基本上可以得到实现，财务安全得到保障的同时,整体资产的收益率在客户的发现承受范围内也比较理想。
附注：
1、 本规划中对于部分收益率按市场水平进行了合理的估