文档介绍：第 2 页
设定理财目标
理财开始的第一步就是设定理财目标。知道目标行动就成功一半。所以家庭理财成功的关键之一就是建立一个周密细致的目标。那么怎么设置自己的理财目标呢？
　　开始前，我们需区别目标与愿望的差别。日常生活中，我们有许多融资产（财务资产）、实物资产、无形资产等。金融资产包括流动性资产和投资性资产，实物资产就是住房、汽车、家俱、电脑、收藏等。无形资产就是专利、商标、版权等知识产权。
　　根据家财通理财软件中的分类方法，资产分类如下：
　　- 现金及活期存款（现金、活期存折、信用卡、个人支票等）
　　- 定期存款（本外币存单）
　　- 投资资产（股票、基金、外汇、债券、房地产、其他投资）
　　- 实物资产（家居物品、住房、汽车）
　　- 债权资产（债权、信托、委托贷款等）
　　- 保险资产（社保中各基本保险、其他商业保险）
　　在许多家庭理财的方法中，把保险归为投资类资产，虽然保险也可能为家庭或个人带来一定的收益，但它是意外收入，是不常见的且完全不可预测的，在一定时期大部分是不能确定其价值的，所以我们仅把它作为一般的资产对待。
　　2、家庭负债
　　家庭负债就是指家庭的借贷资金，包括所有家庭成员欠非家庭成员的所有债务、银行贷款、应付帐单等。
　　家庭负债根据到期时间长度分为短期负债（流动负债）和长期负债。区分标准到底是多长一般各有各的分法。可以把一个月内到期的负债认为是短期负债，一个月以上或很多年内每个月要支付的负债认为是长期负债，如按揭贷款的每月还贷就是长期负债。另一种分法是以一年为限，一年内到期的负债为短期负债，一年以上的负债为长期负债。
　　实际上，具体区分流动负债和长期负债可以根据您自己的财务周期（付款周期）自行确定，如可以是以周、月、每两月、季、年等不同周期来区分。
　　家庭负债也可按负债的内容种类分类。家财通理财软件就是按以下方式分类，具体如下：
　　- 贷款（住房贷款、汽车贷款、教育贷款、消费贷款等各种银行贷款）
　　- 债务（债务、应付帐款）
　　- 税务（个人所得税、遗产税、营业税等所有应纳税额）
　　- 应付款（短期应付帐单，如应付房租、水电、应付利息等）
　　3、资产与负债的价值评估
　　在整理资产负债的过程中，需对每项资产负债进行价值的记录，也就是必须评估它们的价值。评估价值是一件非常容易产生争议的事情。但作为家庭来说，可以采用相对简单的方法，因为大部分资产您是不会出售的，所以只有您自己确信其价值即可。您就是自己的评估师。
　　评估价值必须依据两个原则。其一是参考市场价值。所谓市场价值就是在公平、宽松和从容的交易中别人愿意为项资产支付的价格。其二是评估价值必须是确定在某个时间点上。如上个月底、去年底、或者任何一天都可，因为资产价值是会随着时间变化的。
　　按照上面介绍的资产负债分类，其中现金最容易评估其价值，直接统计家庭共用的及所有家庭成员手上的现金额即可。活期、定期存款的价值一般就是帐户余额或存款额。当然这少算了部分利息，因为存款一般都存储了一段时间，产生了利息，但我们开始没必要精确这些，虽然我们可计算出它的值。股票的价值评估需参考当时的股票价格，一般就是您的股票数量乘以它当前的报价；其他如基金、外汇也采用类似的方法。股票、基金、外汇这些资产价值是变化最快的，在每个交易时间它实际上都在变化之中，但是我们同样没必要去计较一时的变化，只要关注它的收市价即可。债券的价值一般就是票面值或成本额，暂时不用关心它的利息。
　　实物资产中物品、汽车等的价值评估比较随意，您可参考其转让价，也可使用折旧的方式计算当前的价值。房屋的价值相对来说比较难评估，作为家庭可能最大的资产，您只能参考当地同类房屋的转让价格，以此为基准进行估值。如果得不到类似的转让价格，暂时就以购进价作为其价值再说，到时调整，不要因为某项资产的价值不能确定就影响您整理资产的进程。实际上房屋价值的评估不是最难的，最难的可能是其他投资中的部分投资项目，如珠宝、古玩、字画等收藏，因为这些资产的市场价值具有更大的弹性，如果您不是这方面的专家，就可能需求助外人了。
　　保险价值的评估比较独特，需分两种情况进行分别处理。一种是保费作为支出是消费性的，到期是没有任何收益的，所以这种保险的价值我们作为0来处理；另一种是所缴保费可到期返还的，相当于储蓄的功能，针对此种保险，我们把其已缴保费额评估为此保险的价值。
　　负债中贷款的价值就是到评估时间为止剩余的欠款额。如果是按揭贷款，分期还贷，且时间比较长，如10年以上，可能贷款利息所占比例相当之高。是否把这些巨额的利息也计入负债呢？一般不用，因为它是以后发生的负债（利息），不用提