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第 1 页共　从信用风险角度来看，近年来由于市场竞争的加剧，国内商业银行在信用卡市场纷纷“跑马圈地”，无形之中无视了业务推动过程中风险的限制。以招商银行为例，2004年，招行信用卡发卡量约222万张，其后逐年成倍递增，2005至2007年，分别到达500万张、1010万张、2101万张。虽然招商银行在零售银行领域属于个中翘楚，但是这种业务快速扩张所带来的风险无疑值得警觉。　　从信用卡发卡环节来看，近年来各商业银行为了占据将来信用卡市场的高地，加大了对高校学生等低收入人群的营销力度，大学生属于无工作、无固定收入的群体，然而一些发卡银行并没有遵照规定对信用卡申请人还款实力进展实质性审核，有的银行甚至大范围雇佣学生销售人员对其四周的同学、挚友进展常见的“营销轰炸”。在这种粗放式业务扩张的过程中，银行信用卡业务的风险状况不能不令人担忧。　　在营销策略上，各家发卡行根本都采纳了免除首年年费、消费积分、赠送礼品、健身卡等方式来促销自身的信用卡产品，局部消费者出于获得礼物的心理申请办理了信用卡，但是随后并不开通信用卡，这一方面造成发卡银行系统资源的奢侈，另一方面也给一些犯罪分子制造了可乘之机。另外，在当前我国经济增长出现较大幅度回调的宏观经济背景下，局部信用卡客户，尤其是商业银行前期业务扩张过程中针对收入状况不稳定的低收入群体发放的信用卡，以及大量“睡眠卡”的存在极有可能在将来给商业银行信用卡业务带来较大的信用风险。　　信用卡欺诈性质的犯罪活动有增无减　　信用卡非法套现活动大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用运用户数猛增，同时一些不法中介起先大规模进展空卡套现，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。另外，目前通过网络支付工具进展信用卡套现已经出现。据央视报道，不法分子通过网上虚假交易，运用信用卡支付后，再通过账户转移到借记卡，然后从银行取出现金，整个过程没有真实的货物交易，也无需缴纳额外的费用，给利用第三方支付进展信用卡套现缔造了时机。　　　　调整战略推动立法　　促进产业安康开展　　　　　　从国外信用卡市场开展的历史经历来看，在信用卡市场开展的初期阶段，发卡机构普遍存在着盲目追求发卡规模，无视风险限制等粗放式经营理念，而经过其后出现的信用卡业务高风险、高坏账核销率的行业开展过程中的阵痛之后，这些国家的信用卡市场渐渐走向了管理的标准化、科学化。政府的监管政策、法规也相应进展了调整和完善。笔者以为，当前我国信用卡市场已经根本完成行业开展前期粗放式经营的阶段，假如整个市场仍旧接着以前的粗放式开展模式，各家发卡银行信用卡坏账率将在将来几年内很可能出现大幅提高，信用卡业务风险也会在整个商业银行业务风险中从“幕后”走向“前台”。因此，为了促使我国银行卡市场安康开展，我们应当充分利用本次经济调整的时机，各市场主体应当刚好调整银行卡业务开展战略，并努力推动相关政策法规的立法进程，促使我国信用卡产业安康有序开展。　　从粗放式经营向精细化经营的转变　　各发卡银行应当以本次经济调整为契机，刚好调整银行卡业务开展战