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论保险合同不可抗辩条款
1864 年首先在保险条款中引进不可
抗辩条款（Incontestable Clause）。之后，美国纽约州在著名的阿姆斯壮调查（The
Armstrong7 Investigation ）完成之后，最初在标准保险单条款法(Standard Policy
Provisions Law)中明确规定寿险保单必须载有不可抗辩条款。与此同时，各州法律也开
始要求保险公司在保单中声明“投保单中有关陈述，除出于欺诈外，一律视为告知而不是
保证”的条款。
告知条款和保证条款对保险合同效力的影响是不同的。投保人订立合同之前的告知义
务和如实陈述义务在合同生效时终止。作为保险的一般原则，投保人必须主动的、合理的
、
谨慎的将其在填写投保单之后到保险合同生效之前这一期间所熟知的一切重要事实通知
保险人。因此，投保时的告知义务在合同生效时就终止了。保证义务则不然。保证条款的义务贯穿于整个合同期间，投保人违反保证义务，保险人有权利终止合同，并不承担赔偿
义务。
正是由于寿险公司自愿选择提出了不可抗辩条款，大大提升了寿险产品在公众心理的
信用度，使寿险产品经营突破了历史困境。英国寿险公司这一创新观念在保险人中被评价
为是“保险保证学说”的超技术应用。随着保险市场信用度的竞争，美国寿险公司很快引
进了此条款。不可抗辩条款在美国市场的广泛应用是在 1870 年。时值南北战争，使美国
经济大萧条，导致大量保险人破产。在此政治经济环境下，保险业者为向公众显示保险业
经营的诚信品质和寿险产品的可信赖程度，在保险合同自由竞争过程中，各寿险公司纷纷
选择采用不可抗辩条款的方式。一方面显示保险人的竞争优势，一方面大大提高了对被保
险人保险利益的保障程度。这种互惠互利、双赢的寿险标准条款在 1879 年大规模地应用
于美国寿险市场。从而大大推进了寿险市场的公平公正性。
由此可以看到，不可抗辩条款的产生是市场竞争的产物，是维护寿险市场公平公正的
需要。不可抗辩条款应用使寿险条款更加完善，大大提升了寿险产品的市场信用度，有利
于保护被保险人和受益人的经济利益，从法律上限制了保险人的抗辩权利，更好地体现了
保险保障社会经济稳定的社会效益目标。
二 不可抗辩条款在保险合同中的具体作用。
不可抗辩条款的产生虽是市场竞争的产物，但不可抗辩条款之所以得到各国保险界的
认同。并被列为不可或缺的条款，是因为它本身亦有着重要的作用。我认为这些作用主要
表现在以下几个方面：
（一）防范保险人的道德风险，约束保险人的行为。
和投保人一样，在保险活动中，保险人也有可能发生道德风险。在人身保险活动中，
保险人为长期或永久占有投保人的保费，即使其早已知晓投保人在签定保单时的不实告知
或隐瞒，但不予及时揭露，而是等到该起承担责任时，才声明保单无效，并拒绝承担保险
责任，甚至不退还投保人所缴保费。不可抗辩条款的重要作用之一，就是可以在很大程度上避免和防范保险人发生此类道德风险。
除了防范保险人的道德风险，不可抗辩条款还能约束保险人的行为。这具体表现是：
（1）完善投保单，投保时的告知大多采用询问回答主义，这使投保人告知的真实性在很
大程度上取决于投保单的内容。保险人为了投保人告知的真实，就得不断完善投保单，如
充实投保单的内容，避免因投保单内容的缺陷出现投保人的不实告知。
（2）认真考核。有了不可抗辩条款，保险人及其代理人在签定保险合同时就会更加认真
考核和了解投保人的情况。否则其经济利益就会受损。
（3）及时决策。不可抗辩条款促使保险人尽快调查和了解投保人的情况，迅速考察投保
人有无欺诈行为，并及时做出是否承保以及是否中断保险合同的决定。因为有争议期的时
一旦过了争议期保险人就要承担全部责任。
（4）承担责任。过了争议期，保险人即使发现投保人违背了最大诚实信用原则，也要承
担保险赔偿责任，即对被保险人进行赔偿，这是对保险人行为的最大约束。总而言之，不
可抗辩条款既能防范保险人的道德风险，又能约束保险人的行为。
（二） 切实保障被保险人及其受益人的利益。
人寿保险合同一般是长期合同，投保人经过长期投保缴纳了相当数量的保费之后，
保险人若宣布保险合同失效，就会给被保险人以沉重打击。因为