文档介绍：汽车行业金融效劳方案--2022
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博能汽车金融效劳方案设计
一、企业行业地位及优势
行业地位：哈市汽车经销企业中的普通竞争者。
优势：
，主要表现为主营产品品牌口碑好，潜力大，市场保有汽车制造商，还可以通过公司理财效劳、全国一柜通汇兑等结算理财手段为客户提供高质量的综合效劳。
〔2〕中游汽车贷款产品是为汽车经销商销售提供资金支持，包括结合哈行的全国分支机构网络与汽车经销商的销售网络，建立以开立银行承兑汇票为主要手段的全国性汽车销售网、以及保兑仓业务和买断车型业务等。
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〔3〕下游汽车贷款产品是指个人汽车消费贷款业务。
四、可提供的金融效劳方案及风控措施
就目前我行信贷制度，可为企业设计汽车合格证质押业务。
融资方案1：先质押后开票。销售商向银行提供汽车合格证及?合格证送达通知书?；银企双方办理汽车合格证质押手续，签收合格证通知书回执；银行开具银行承兑汇票或贷款用于销售商向厂家购车；销售商每销售一辆汽车，需先向银行交存相当于同价值车款，后换取对应汽车合格证；银票到期、商家兑付，如假设逾期，那么厂商负责回购。由于不存在合格证交付的时间差，出于躲避风险考虑，开办银行普遍采用此种方式。
融资方案2：先开票后质押。由企业提出申请，银行开出银票〔或提供银票复印件〕并送交厂家用以购车；厂家发货，并向银行发送汽车合格证及?合格证送达通知书?；银行与销售商办理质押手续，签收合格证通知书回执；银行对汽车存放仓库实施监管及日常的贷后管理；银票到期，销售商兑付。假设车辆滞销货款周转不灵产生银票倒逼逾期，那么银行通知厂家回购，并发送?库存车回购通知书?；厂家回购车辆及汽车合格证，交付银行等值银行承兑汇票金额。此种操作模式因为存在合格证交付的时间差，存在一定风险，故不宜大范围推广。
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存在的风险：
。现时国内车市风云变幻，新车型纷纷下线、降价风此起彼伏、利润空间不断缩小、用户持币观望，这一切都使得整个汽车行业上下游企业“生存环境〞恶化。许多汽车生产厂家为加大自身品牌推广力度，都要求销售商遵循独立建设“４Ｓ〞品牌专营店的原那么，实行一条龙效劳。这实际上大大加大了经销商的经营本钱，特别是固定资产的投入。在市场保有量缺乏的情况下，经销商微利甚至亏本经营。在西方兴旺国家，这种经销模式已被擗弃。同时，生产商还与经销商签订有全年销售合同，对销售量有明确约定，并在保底根底上多卖多奖，假设完不成销售任务将被取消下年度的品牌代理权。在此背景下，假设销售商不考虑当前国家宏观调控、市场行情看淡的实际情况，盲目进车、增加库存进而滞销，那么会导致自身资金周转困难从而对银行债权的平安性造成威胁。
。在业务实践中，银行因客观条件所限，存在不能提供车辆存放仓库及派驻仓管员的情况。而根据?担保法?第六十四条第二款规定：“质押合同自质物移交于质权人占有时起生效〞。?担保法?司法解释第八十七条又作了进一步解释：“出质人代质权人保有质物的，质押合同不生效；债权人将质物返还于出质人后，以其质权对抗第三人的，人民法院不予支持〞。司法解释第八十七条理解与适用中说明，除实际占有外，还可以推定占有，其方式有：①提货单移交；②仓单移交；③仓库钥匙移交等。
由此可以说明，银行仅凭对汽车合格证的占有是缺乏以证明对动产的实际占有的，在法律上不能获得充分保护。而且，由于对车辆实物的监管
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“真空〞，万一车辆发生损毁、盗窃等，银行将无法在第一时间获知，并且对车辆的出入库情况也无法掌握，从而不能对账实相符情况进行实时监管。
。在实务操作中，银行除了向汽车销售企业收取固定比例的银票保证金外，还要求企业在银行分别开立活期的保证金账户和结算账户。银企双方对保证金账户作如下约定：用于对已办理质押车辆销售款的封闭运行，资金只进不出，以保证银票到期兑付；同时对结算账户作如下约定：用于企业除质押车辆以外的销售款的结算，资金自由进出。因保证金账户资金事先并未于银行签订有效的质押合同，如假设汽车销售商与第三方发生债务纠纷，法院可能会应第三方请求而查封执行该保证金账户，从而对银行债权的平安性造成威胁。
。合格证作为汽车的“身份证〞，是车辆上牌的必须凭证，银行通过控制合格证，在某种程度上就实现了对车辆的监管。但是，假设银票签发后厂方与商家共同欺诈，厂方重新对相关车辆补发合格证，商家可据此销售、用户可凭此上牌，从而不受银行所控制。或者，商家与用户联合欺诈，对购置的车辆暂时不上牌。在这种情况下，车辆销售后暂时无需银行控制的合格证用以上牌，银行无法得悉实物的去向，导致车辆实物的流失。
风险控制措施：