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（公司理财）理财方案Evaluatio目标。您应该对您今后的生活开支有细致的了解，并依靠现有形式多种多样的
理财工具，最大限度地运用手头上的资金规划好您今后的生活。我们认为就您目前的情况来看，您可以将您的理财目标按时间的先后来区分轻重缓急，而我们也
将从兼顾资金的流动性、安全性和盈利性的角度出发，为您设计一份开启人生新
旅程的理财规划。
二．家庭财务状况的分析：
根据对您的家庭资产负债表和现金流量表的分析，您目前的资产为元，房屋
贷款 120000 元，您现在的净资产为 885000 元，资产负债率为 %。在您的资
产中，除去您目前所居住的房屋 700000 万元不可动用的固定资产以及一些收藏
品外，共有 295000 元的可投资资产，占您总资产的 %，占净资产的％。
您和您太太的固定月收入是 9000 元，年终则有 10000 元的年终奖。按照您
目前的生活标准，除去基本的生活开销和房屋贷款等等外，你们的月节余为 4500
元，加上年收支情况，你们的年节余为 62800 元。您们家庭生活的总开支占总收
入的 %，其中家庭月基本生活开支占您月总开支的％；而您每年用于
偿还银行贷款的资金占您家庭总收入的 %，占您总支出的 %，您每年的
保险支出仅占您总收入的 %。
从以上的分析我们不难发现，已入中年的您目前已从理财生涯需求的家庭成
长期逐渐步入成熟期。您家庭的收入相对稳定，您家庭目前的收入水平除了可以
满足您家庭的各项支出要求、偿还房屋按揭贷款和子女教育费用外还有富余。并
且您也已经积累了一定的家庭财富，这些都为您的财务规划提供了一个稳定的平
台，有利于您实现您家庭的理财目标。但是我们也从以上的分析中发现了一些隐
忧。从您的资产角度看，您现有的资产中主要是您用于自住的房产，而可投资资
产只占您总资产的％，并集中在银行存款和股票上。从家庭的收入支出上来看，您每年的保险支出极低，并且都是用于您孩子的人寿保险，而您和您的夫
人并未购买任何商业保险。以上这些都将不利于您各项目标的实现。对于像您这
样在短期内需要准备大笔资金送孩子出国留学，并需要开始考虑养老的家庭而言，
您需要改变您现有的投资方向和资产组合，从而更好地实现您的预期目标。
三、家庭理财目标的分析：
实现财务目标的最佳方式之一是设定一个切实可行的预算并且对预算进行
贯彻落实。同时要从理性的角度出发，区分轻重缓急，明确目标方向，这样才能
实现您家庭的各项目标。在这份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务
领域进行探讨，从而提高您实现财务目标的胜算。此外我们还将从您实际的情况
出发对您的理财目标进行一定的修正。您进行的选择将决定这份理财计划中列出
的项目有多少能被实现。
您目前提出的理财目标主要有以下三点：
 希望孩子大学毕业后赴澳留学
 希望投资第二套房产——商铺
 希望为自己及家人购买适量的保险
您家庭目前最迫切需要达到的财务目标是为儿子出国留学准备资金；另外给
全家设计一个合理的保险体系，以保障整个家庭的安全性；由于您和您的夫人已
步入中年，因此需要为夫妇二人的退休后的养老问题做出安排。
您最近有意投资奉贤南桥镇的一小区的店面房。该店面 40 多平方米，售价价
24 万元，预计每月租金 1200 元，预期投资回报率达到 %。相比起目前一些投
资产品的投资回报率来说该项投资计划确实有不小的吸引力。但是我们建议您将
该计划延后或者取消，将资金用于偿还房贷以及其他资金的准备。我们提出该项建议主要基于以下的两个理由： 295000 元，其中
股票为 130000 元，也就是说如果您希望一次性付清则需要从股票市场撤出 75000
元的资金，如果如您所说希望在行情回升到时再把这些股票抛掉，那么您就需要
寻找别的融资渠道，而无论您采用何种筹资方式，都势必增加您家庭的财务负担。
%的预期收益率看似较高，但是商铺作为一种不动产其资产流动性不
高，变现能力较差，而对于像您家庭这样即将准备大笔资