文档介绍：商业银行贷款现状分析论文
一、什么是问题贷款
所谓问题贷款就是通常所说的不良贷款,是指债务人不能或有迹象
表明债务人不能按贷款协议按时偿还本金和利息。具体而言,问题贷
款就是银行贷款五级分类中的次级类、可疑类、损失类。次级类是指
商业银行贷款现状分析论文
一、什么是问题贷款
所谓问题贷款就是通常所说的不良贷款,是指债务人不能或有迹象
表明债务人不能按贷款协议按时偿还本金和利息。具体而言,问题贷
款就是银行贷款五级分类中的次级类、可疑类、损失类。次级类是指
借款人的还款力量消灭明显问题,依靠其正常的经营收入无法保证其
足额偿还本息。可疑类是指借款人无法足额偿还本息,即使执行抵押
或担保,业、也确定会造成一部分损失。损失类是指在实行全部可能
措施和必要的法律程序之后,本息任然无法收回,或者只能收回及少部
分。
二、我国商业银行问题贷款的现状
商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农
村商业银行和外资银行。国有商业银行是我国的主要银行,80%以上的
问题贷款来自于国有商业银行。
如图所示（2021年底我国四大国有商业银行问题贷款状况表。单位:
亿美元）:其中最多的是中国工商银行876亿美元占贷款比重的
%。
%最少的是中国建设银行，但问题贷款也达到235亿
美元。四大国有商业银行合计2334亿美元,%,占03
%。
近年来虽然问题贷款余额和问题贷款率消灭“双降”,但数额仍旧巨
大。依据CBRC^国银行监督管理委员会）的数据，截止2021年12月
底,,%,占
%（07年GDP为246619亿元）。其中国有商业银行
,占银行未清偿问题贷款比例
%,而且还不包括各家资产管理公司持有的债权。
三、问题贷款的成因
商业银行问题贷款的成因是多方面的,主要有市场风险,信用风险,
经营管理和操作风险。
.市场风险是问题贷款产生的外部缘由。这里所说的市场风险是指
宏观经济大环境中某些因素变化引起的不确定性,特殊是经济运行周
期、财政货币政策和政府的过度干预的影响。
经济周期的影响。美国经济学家熊彼特认为,由于受技术进步的
影响,任何一种经济形式都会呈现出周期性,在经济富强和萧条之间波
动。银行的问题贷款也存在这样的规律,经济萧条时期,借款人获利力
量普遍下降,预期收入往往不能实现,简洁消灭财务困难,问题贷款产
生的可能性就比较大。反之,在经济富强时期问题贷款产生的可能性
就比较小。
财政货币政策的影响。当政府实行宽松的财政货币政策时,社会
需求增加,企业的产品简洁销售出去,消灭问题贷款可能性比较低;反
之,当政府实行从紧的财政货币政策时,消灭问题贷款可能性就比较高。
政府过度干预。政府干预经济主要有两种方式:一是政府过度参
于经济活动。二是政府以间接融资为主,使银行成为“准政府机构”。通
常政府依据既定的产业政策,指令银行对企业进行贷款支持,根本不考
虑银行本身的效益和平安,这就为问题贷款埋下了隐患。
.信用风险是问题贷款产生的主要缘由。信用风险就是债务人将来