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信用风险与金融稳定
摘要：信用是金融市场发展中不可缺少的一环，没有信用就没有秩序，也就没有市场，经济活动就无法健康进行。本文在简要分析社会信用风险对银行业发展的不良影响的基础上，探讨了信用风险产生的原因，进而提出了和企业为了使逃废、悬空银行债务成为事实，改制方案的制定往往不让债权银行参与，有的甚至对债权银行“保
密”。地方政府行为的失责，使银行与企业间的债权债务关系复杂化，银行在追索债权时难度加大，干扰增多，对银行的合法债权构成了严重威胁。
三、加强信用制度建设、规范金融市场秩序的相关建议
建立良好的社会信用环境是一个系统工程，既有赖于社会信用文化的培育，市场信用意识的强化，也有赖于政府职能的转变、现代企业制度的建立和商业银行内控管理水平的提高，非一朝一夕所能实
现。为维持金融稳定，当务之急是加强信用制度建设，整顿规范金融市场秩序。要完善我国金触市场信用保障体系，必须做好以下几个方面的工作：
（一）强化法律约束,维护信用关系的正常开展。
首先要建立健全与信用相关的一系列法律法规,做到有法可依,有章可循。通过法的制约,使人们在经济活动中按“游戏规则”办事。
政府应当制定并组织实施贯彻信用原则的法律法规，规范企业、个人的行为，引导市场主体诚信交易、守法经营、有序竞争。同时引导、
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推进建立信用的记录、评价、公开制度，为社会提供信用信息服务。还有，政府要建立失信惩戒机制，行政管理部门通过信用分类管理，严格监控有失信记录的市场主体，形成社会约束机制，让诚信者获得更多的交易机会，使失信者无机可乘。司法机关加大对犯罪分子的惩戒力度，对失信者要依法迫究其民事责任乃至刑事责任，使受害人得到补偿，新闻媒体要对失信行为进行披露和曝光，使失信者的社会形象受到打击。形成守信者受益、失信者伏法的良好社会氛围。最后，政府有必要大力扶植和监督信用中介服务行业的发展，引导他们加强行业自律，推动企业内部的信用管理制度建设以及完善个人信用制度。
（二）加强信用风险管理,维护商业银行稳定。
一方面商业银行就内部控制体系来说,应当建立科学的信用风险管理模式。这其中包括:营造现代商业银行审慎经营和规范诚信的企业文化;建立清晰的风险管理战略、完善的管理架构、全面的风险管
理过程和良好的信贷文化,实现风险管理效率和价值的最大化;提高信用风险度量和管理技术,实现风险管理技术由定性分析向定性、定量分析相结合转变;完善信息系统建设,为信用管理提供基础性的保障。另一方面要积极利用和强化外部监管机制,借助外部多种手段防范和化解信用风险。我国商业银行应该对现行信用风险信息披露和管理的方法不断改进,逐步采用内部评级法评估和披露信用风险,去适应国际监管的趋势,与国际知名银行信用风险管理和披露接轨。
（三）开展资信档案登记,规范信用行为。
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在国外,金融机构发放贷款之前,都需要向有关机构查询该贷款者的资信情况,而提供这类服务的机构往往是专业的资信档案登记机构,其信息十分完备,可以向发放贷款的金融机构提供有关经营者的借款种类与余额、过去的利用情况、偿还历史等各种信息。通过涵盖全国
每个企业、每个成人经济活动资信情况的电子信息系统,可以随时为
各金融机构提供即时的