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7、强大IT技术支撑。小微贷款金额小、笔数多，同时贷款各环节都有时效规定，如营销统计、工作进度、客户还款提示、风险预警提示等。在强大IT技术的支撑下，系统处理代替人工进行预警、记录、分析、统计等工作，节约了成本，降低了风险。
（四）小微贷款的工作成效
1、满意小型微型企资金需求。小微贷款业务是面对个体工商户和微小企业的贷款，在国家宏观政策趋紧而“求贷无门”的状况下，我行刚好推出的小微贷款业务，满意了这部分客户群体的信贷需求。
据统计，截至＃＃年6月底与＃＃农商银行建立小微信贷业务的133位客户中，有120位客户是第一次获得金融机构的正规金融服务。依据贷后监控及续贷的状况来看，客户经营规模和经营利润较去年同
期增长了30%以上。小型微型企业由于财务管理制度不健全，财务管理不规范缺乏有效抵押品与信誉度等缘由曾经被传统信贷业务始终拒之门外。当他们获得了小微贷款的资金支持后，进一步扩大生产规模，提高盈利水平，进而改善经济状况，增加更多的就业岗位。充分发挥了金融的杠杆作用，为缓解就业压力和促进地方经济发展作出贡献。

2、提升社会形象。小微贷款业务自开办以来，以上门营销的方式了解客户需求，从根本上转变了传统信贷业务等客上门的工作作风，以高效快捷的调查与审批模式解决客户的燃眉之急，转变效率低下的工作作风；在还款方式上，变更传统的到期一次性换本付息方式，依据客户现金流科学设置还款安排，在有效限制风险的同时，帮助客户合理支配资金；以严格的行为规范构建新型客户关系管理模式，强化客户经理的职业性。
小微贷款以实事求是的贷款调查方式渐渐为客户所接受，严谨的贷后监控逐步为客户所理解，规范的审批流程为客户所信任，规范化的员工行为准则为客户所赞许，便利快捷的服务为客户雪中送炭，优质的信贷服务为树立＃＃农商行的社会形象发挥了重要作用。
3、培育新型信贷文化。客户经理严格遵守“实地眼见”的审慎原则，无法核实的各类资产均列入表外。同时，强化廉洁自律，遵守从业准则，客户经理办理业务过程中严格遵守“不喝客户一滴水”、“不拿客户一针一线”等小微贷款客户经理从业准则。在贷款发放环节延长了“面谈、面签”内涵，由业务主管确认客户经理流程操作是

否合规。对内强管理，对外树形象，主动营造风清气正，干事创业的工作氛围，培育创新型信贷文化。
二、小微贷款发展中面临的问题
＃＃位于江西中部，因钢设市，人口112万，其中市区常住人口近50万，形成了钢铁、新能源、新材料三大支柱产业为核心的经济体系。经过近一年的探究实践，现就业务开展面临的问题总结如下：
（一）外部环境局限
如前所述，＃＃城区面积较小，城区人口较集中，围绕三大支柱产业的大型企业集中度较高。2022年，%，，%。围绕人民群众衣食住行的服务行业、贸易行业仅满意辖内基本需求，未形成立足＃＃，辐射周边地市的优势产业集群。并且由于地理位置的限制，目前还不具有物流、贸易集散地的客观条件。
（二）标准客户群体较小

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