文档介绍：小微企业贷款浅析
2010年以来,依靠大规模政府投资的推动力量,我国迅速摆脱了全球金融海啸的影响,并逐步将经济工作重心转向加快发展方式转变和调整经济结构上。在此宏观背景下,小型企业及微型企业信贷业务逐步受到国内银行业的重视。
小微企业贷款浅析
2010年以来,依靠大规模政府投资的推动力量,我国迅速摆脱了全球金融海啸的影响,并逐步将经济工作重心转向加快发展方式转变和调整经济结构上。在此宏观背景下,小型企业及微型企业信贷业务逐步受到国内银行业的重视。
所谓小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。事实上,以个体工商户为主体的小微企业大多存在经营情况复杂、资产规模小、生命周期短、缺乏规范的财务报表的特点。如果小微企业贷款继续按照传统的公司贷款定价和贷后管理方式运转,将使银行背上沉重的人力成本和运营负担,无法回避小微企业对经济波动敏感等风险。
要做好小微企业贷款业务,必须用积极的眼光来重新审视小微企业,使用新的信贷技术管理和推动业务进展。贷款利率定价就是其中的一个重要环节。科学合理的定价机制,不仅能够保证贷款利率覆盖风险和运营成本,实现一定的盈利水平;还有利于最大限度地满足客户需要,支持小微客户的发展壮大,进而实现我国小微金融的可持续发展。
要想实现可持续发展,就必须要搞好贷款的风险定价策略。在我国目前的市场环境中小微企业受生产规模小、生命周期短等条件的制约,相比于大中型企业抗周期能力较弱,单个企业信贷风险较大。因此,在“价格覆盖风险”的原则下,要为小微企业贷款合理定价,首先必须明确影响贷款风险的主要因素。
:主要包括企业生产经营情况、企业现金流状况、企业家个人信誉及风险偏好和企业所处的发展阶段等。对于这些因素,银行可以利用客户评分等授信审核手段筛选客户,预估客户风险。如同自然界的生物一样,小微企业也存在生命周期。不同发展阶段的企业有着不同的融资需求,同时也存在着不同类型的信贷风险。银行应根据小微企业的成长周期细分市场,设计不同的金融产品和风控手段。
:主要有贷款金额、担保方式、本息还款方式、贷款期限等,此类风险同样应反映在贷款定价中。小微企业贷款抵押品往往难以变现、贬值速度快,还可能存在重复抵押的问题。因此,一旦发生违约,小微企业抵押贷款的回收率甚至低于企业间担保或保证类贷款。选择一个好的还款方式将会显著降低贷款风险,银行应积极研发分期偿还本息的信贷产品。这样,不仅可以动态监控企业的还款能力,还可以避免贷款到期后给企业造成的集中还款压力。研究表明,小企业贷款金额与不良贷款回收率呈现明显负相关关系。
:大量理论研究和实证分析发现,以经济周期为代表的宏观系统因素对信用风险有显著影响。与大企业相比,小微企业经营不确定性大,受宏观经济波动影响更为明显。在经济繁荣时,企业经营状况相对良好,资金流动性相对充足,企业还款能力强;经济低迷期,小微企业违约率会迅速上升。
:我、信用文化习惯和法律环境等差异明显,上述因素均会对小微企业信贷风险产生影响。我国不同区域经济发展程度对不良贷款的回收率也会产生影响。区域人均GDP越高,不良贷款的平均回收率也越高,银行贷款风险越小。