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险保障。
（2）保障时间和场所有限
工伤保险仅保障职工在工作时间和场所发生的意外，参保人员在工作时间之外、
工作场所之外无法获得意外风险保障。
（3）保障责任有限
工伤保险涵盖“在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在 48 小时之内经抢
救无效死亡” 责任。限制性条件使得许多风险事故以及工作场所之外的疾病身故最终
无法获得保障金。
（4）参加工伤保险后企业仍有负担
企业一方面缴交工伤保险的保险费， 另一方面却仍需要负担部分费用 （如工伤医
疗期间的住院伙食补助费、转外地治疗交通食宿费等）。风险远未完全转嫁，这部分
风险也可以通过商业保险得以转嫁。
3、工伤保险对企业的其他不利影响
（1）影响企业资质和下一年度缴费金额
工伤理赔将会登记备案， 案件增多对企业安全生产资质等评估带来负面影响， 同
时在下一年度缴费的时候会要求提高缴费金额。
（2）社会保障机构人员不足，导致工伤保险办理、变更的手续复杂，理赔速度
很慢；同时需要企业主动上门去办理各项手续，增加了经办人员的工作量。
（3）工伤保险有些限制界定不清，部分盲区案件无法确定是否属于工伤保险，
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容易出现扯皮事件，导致旷日持久的案件出现甚至无法理赔。
二、 企业需要应对的风险问题
1、员工在生活或旅行中发生的意外事故无法得到保障
2、员工在意外事故治疗期间发生的营养费用、陪护费用，非统筹区域外的交通
费和食宿费、停工留薪期间的员工工资和福利以及伤残津贴、 一次性工伤医疗补助金、
就业补助金等需要企业承担
三、风险问题可能造成的影响
（一）针对人事部门：
1、员工因缺乏保障而影响工作效率和积极性
意外伤害保险是最基本的员工福利保障。员工会因缺乏意外保障而产生不满情
绪，影响工作效率和积极性。
2、人力资源因事故发生增加大量行政工作，影响工作绩效
对于意外风险自担的企业，员工发生意外事故，将导致人力资源增加事故调查、
原因分析、赔偿金给付研讨、赔偿金申请、家属解答等行政工作量，降低工作效率，
影响工作绩效。
3、影响人力资源工作满意度
对于意外风险自担的企业，员工发生意外事故后，调研事故责任归属、明确赔偿
金额等由权威性第三方（保险公司）负责的工作，将由公司人力资源独立完成，这些
工作的公平、公正、公开对人力资源提出较高要求，而且这些事故往往容易导致同样
的案件不一样的标准，影响人力资源工作满意度。
4、因企业需承担相应责任而发生纠纷
在自担意外风险或投保工伤保险、 负担部分费用的企业中， 员工家属经常就员工
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发生事故的责任及赔偿金问题与公司发生纠纷，为企业带来很多麻烦。
（二）针对财务部门：
1、意外事故给企业带来财务风险
在自担意外风险或投保工伤保险的企业中， 员工发生意外事故， 将给企业带来财
务风险甚至是巨灾风险，严重影响公司年底经营利润的达成。
2、影响企业的现金流和财务稳健
在自担意外风险或投保工伤保险的企业中， 意外事故赔偿的发生， 将影响企业的
现金流和企业财务经营的稳健以及财务预算的控制。
（三）公司总经理：