文档介绍：太平洋保险07第七章人身保险
（四）保险金额确定的特殊性
人身保险的保险金额由投保人和保险人双方约定后确定。
约定保险金额需考虑两个因素：
1、被保险人对人身保险的需求程度；
2、投保人的交费能力；
（五）保险合本身而
非个人
1）团体必须合格：
有特定业务，独立核算
2）被保险人员必须是能够正常
工作的在职人员：
3）对投保人数的限制：
4）保额的限制：
或整体相同，或分类制定
A：双方承担 75%参保
B：单位承担 100%参保
重要提示：
保险人对投保人数和保险金额的限制
是为了消除投保人的逆选择。
逆选择是指那些风险较大的单位或个人试图以平均费率投保的行为。
（2）使用团体保单：
保单由单位持有，被保险人仅持有保险证。
（3）成本低
1)手续简便，管理费用低；
2)免体检，节约体检费；
3)采用团体投保，减少了逆选择，
使死亡率、疾病率相对稳定；
（4）保险计划灵活：
可就条款适当进行协商
（5）采用经验费率的方法：
以往理赔记录是重要的因素。
（五）新型人寿保险
1、分红保险
指保险公司将其实际经营成果优于定价假设
的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人
寿保险产品。
（1）定义
（2）特点：
1)保单持有人享受经营成果；
保险公司至少将当年可分配盈余的70%
分配给客户。
2)客户承担一定有投资风险；
3)定价的精算假设比较保守
4)保险给付、退保金中含有红利；
红利可能高，也可能低，甚至可能为零。
（3）关于红利
1）利差益（损）
实际收益率高于（低于）预定利率
红利
来源
2）死差益（损）
实际死亡率小于（大于）预定死亡率
3）费差益（损）
实际费用率低于（高于）预定费用率
红利
分配
1）分配原则：
公平性、可持续性
2）分配比例：
不低于当年可分配盈余的70%
3）分配方式
现金分配
增额分配
现金
抵交保费
累积生息
交清保额
（4）红利分配
2、投资连结保险
定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品
投资连结保险产品的主要特征：
（１）设置单独的投资账户
（２）保险责任包含一项或多项保险责任
（３）交费机制具有灵活性
（４）费用收取相当透明
3、万能保险
定义：保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费的保险。
万能保险产品的主要特征
（１）死亡给付模式：两种死亡给付方式A方式B 方式，投保人可以任意选择
（２）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费
（３）结算利率：设立单独账户，提供最低保证利率
（４）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用
第二节人寿保险
一、人寿保险的种类
二、人寿保险合同的常用条款
三、人寿保险的定价
二、人寿保险常用条款
（一）不可争条款
（二）年龄误告条款
（三）宽限期条款
（四）中止、复效条款
（五）***条款
（六）不丧失现金价值条款
（七）保单贷款条款
（八）自动垫缴保险费条款
（一）不可争条款（不可抗辩条款）
1、含义：人寿保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为2年）后，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知（如误告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。
2、制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保险人的权利（即：约束保险人）。
3、适用范围：我国主要适用于年龄误告
（二）年龄误告条款
1、真实年龄不符合合同约定
处理方法
两年以内：
解除合同，扣除手续费
后退还保险费。
两年以后：
承担保险责任（不可争）
2、真实年龄符合合同约定
处理
方法
事故发生前：
调整保费，多退少补
事故发生后：
多收保费，按保额承担
责任，并退还多收保费；
少收保费，按实交保费与
应交保费比例承担保险。
（三）宽限期条款
1、基本内容：
合同约定分期支付保险费，投保人支付首期
保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定
或合同约定给予投保人一定的宽限时间，在宽限
期内，保险合同效力正常。
2、宽限时间：
我国《保险法》规定为60天。
3、宽限期内事故处理：
宽限期内发生保险事故，保险人应承担保险
责任，但需扣除未交保费。
4、超过宽限期未交保费的后果：
（1）合同效力中止；（暂时失效）
（2）按照合同约定减少保险金额；