文档介绍：住房公积金住房保险论文(共 1797 字) 一、住房公积金难以使低收入家庭受益的原因分析(一)住房公积金贷款对低收入家庭帮助有限房改以后,中国房地产市场全面推进了市场化改革,在市场化运作下, 房价出现了持续快速上涨的情况。这种情况下, 大多数低收入群体由于收入低, 难以付齐首付款, 对于公积金因此也难以使用。相反的情况, 高收入者则能充分利用住房公积金进行购房。实际上,公积金演变成低收入者缴纳, 高收入者使用的尴尬局面。同时,在公积金贷款政策上,存在着倾斜高收入者的问题, 现行的贷款制度, 贷款数额与公积金缴纳数额成正比, 高低收入者在公积金贷款额之间形成了巨大的差距, 较少地享受到住房公积金的政策性低息贷款的好处。(二)住房公积金覆盖面没有惠及大众从目前的住房公积金覆盖来看,存在着覆盖率低的问题。其主要覆盖面集中效益较好的垄断行业、大型国有企业、股份制企业和行政事业等单位, 这些单位的职工大多为高收入者。在国有企业转制过程中产生的大量下岗员工, 私营企业合同工、个体经营户、农民工、自由职业者等却没有涵盖进来。据资料显示,截止到 2007 年末,我国住房公积金的缴存人数为 1 万人, 与全国几亿的在岗员工基数相比较, 覆盖率仍然很低,最需要得到住房保障的人群没有受益。(三)缴存基数和提取政策不够科学合理在缴存基数上,目前的政策上,对缴存基数没有合理明确的界定, 主要以缴纳者的工资基数为参照, 同时制度只规定缴存公积金的基数上限, 并没有限定下限, 这种制度导致了低收入职工的公积金缴存额明显偏低的问题, 进而导致公积金分配的不合理。在一些效益一般的单位, 职工公积金缴纳数额不足百元, 而效益较好的单位, 缴纳数额则高达千元以上。在公积金提取上,目前的政策上,缴纳物业管理费、支付房租、家庭装修等住房消费不能够提取使用公积金。例如, 低收入者往往租房生活, 房租就是一笔较大的开支, 但由于公积金不能使用, 只得望房兴叹。二、住房公积金如何帮助低收入家庭解决住房困难思考(一)强化贷款政策对低收入家庭的倾斜力度结合低收入者的实际困难,应对现有贷款政策从低收入者贷款政策制定和首付比例调整等方面进行调整, 在政策上扶助低收入家庭。低收入者贷款政策制定, 就是在低收入家庭购房时, 提供贴息贷款, 住房公积金管理中心向购房者发放一定的利息补贴, 减轻低收入者的还款压力。首付比例调整, 针对首付往往是低收入者购房的主要制约因素的情况, 在政策上应进行相应的调整,按照低收入者的具体收入情况,划分相应的等级, 针对不同的等级设定不同的贷款利率和贷款额度,扶持低收入群体购房。(二)扩大住房公积金的覆盖面在政策上, 要强制推行住房公积金缴纳制度, 将民营企业、外资企业等全面纳入住房公积金缴纳范畴, 使个体小企业职工、困难企业职工、个