文档介绍：我国互联网保险产品创新的发展探析
摘要:为了使互联网保险更好地适应当前科技的发展和时代的需求,并通过现已推出的产品寻找正确的发展道路。本文从互联网保险产品的设计特点出发,通过分析目前行业内在产品设计方面存在的主要问题和风险渠道基础上增加了一项互联网业务渠道而已,并没有真正改变现有的核心运营模式,更没有设计出个性化、创新的、适合互联网销售的保险产品品种[5]。
3 互联网保险产品设计的案例分析
有创新意义的互联网保险产品—退货运费险
退货运费险简介
为了转移消费者因退货产生的运费支付风险,2010年9月,华泰保险公司借助第三方电子商务平台—淘宝网,应对网购中最为普遍的因退貨产生的运费承担的纠纷问题,创新性地推出了一款名为退货运费险的产品。退货运费险根据投保人的不同分为买家和卖家两个类别,在淘宝商品交易的过程中,若消费者因为各种原因选择退货,此时,保险就会发生效力,在经过审核之后会对退货过程中的单程运费进行赔付。退货运费险销售模式
由华泰保险公司和淘宝网联合推出的退货运费险其运营模式为第三方电子商务平台模式。分为买家版和卖家版,主要支持的是淘宝网可7天无理由退换货的商品。买家版是买家在网上拍下商品时自愿勾选购买,在发生退货行为时,由保险公司按照约定在买家寄出需退货商品后72 h内对买家的退货运费进行赔偿。卖家版则是指淘宝卖家自愿投保,在发生退货行为时,由保险公司代为赔偿卖家单程运费。
退货运费险的创新之处
华泰保险推出的退货运费险出现在众安保险创立之前,是真正意义上的第一款纯互联网保险,不但是行业内首个场景化的互联网保险产品,同时也首次实现了保险产品的动态定价,这些都是保险行业发展的巨大创新和提升。退货运费险凭借着投保流程简单、保费低廉、理赔速度快等优点,不但帮助消费者规避了一定的网购风险,也可以维护消费者的合法权益,促使商家诚信经营,帮助提升商家服务水平,同时带动了物流产业的发展,对电子商务的健康发展具有重要意义[6]。
备受争议的互联网保险产品—世界杯遗憾险
世界杯遗憾险简介
2014年世界杯期间,借着比赛的热度,安诚在线推出了这款“世界杯遗憾险”。该保险投保价格为8元,保险期限是15天,意外身故和残疾最高赔偿1万元。与此同时,安城在线与支付宝进行合作,即以支付宝提供的积分服务“集分宝”为补偿形式,倘若投保人支持的球队在投保阶段被淘汰,则投保人可在支付宝端获得相应的“集分宝”作为补偿,每100个集分宝抵扣1元人民币。投保人可获得最低14元、最高49元的补偿。
世界杯遗憾险被叫停原因
安城在线推出的这款“世界杯遗憾险”仅仅上市数周便被保监会叫停,保监会认为该保险产品不但带有博彩性质,而且其设计也违背了《保险法》对保险合同的定义,该保险将可能获利的“遗憾补偿”作为保障对象,属于投机风险,被保险人对该投保标的不具有可保利益,不在可保的范围之内。
受世界杯影响力的吸引,在此期间,除了安诚财险公司,其他保险企业也借助世界杯效应相继推出了“吃货险”、“看球喝高险”、“夜猫子险”等一系列娱乐性质的保险,这些保险产品同“世界杯遗憾险”一样,基