文档介绍：1
老年人的理财规划
科学、合理的理财规划是确保老年人有效、成功理财的关键。要做好理财规划，必须认真做好以下几方面的工作：
第一，摸清、了解老年人自身和家庭的资产负债结构、日常收入支出状况、损益特点等财务信息。
第二，分析、确定据当时的经济状况停止或减少投资；三是如果自己需要动用资金，可以灵活提取；四是百年后可以把这笔资产顺利传承给儿子。
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第三，调整投资房产。建议考虑装修提高租金回报，或在合适时间置换租金回报更高的房产。
第四，增加保健消费支出，提高生活品质。岳女士已经退休，先生也即将退休，随着年龄的增长，生病的概率也在增加。调查显示，预防疾病每投入1元钱，可能相当于治疗疾病消费的8元钱。因此，建议岳女士在现有消费基础上增加营养、娱乐、体育锻炼等养生方面的开支，通过丰富的营养、愉悦的心情和适当的体能锻炼避免或者减少疾病的产生。岳女士可以考虑每月增加1000元用于健康、娱乐和体育锻炼相关的支出。
第五，设立重大疾病保障资金。岳女士已退休，先生接近退休，很难购买住院类或重大疾病类商业保险，但可以考虑购买上海政府和保险公司联合推出的“银发无忧”综合保险，保障范围涵盖意外身故、伤残、骨折津贴、旅游意外事故、食物中毒和住院护理附加险等内容。单份主险和附加险仅40元，累计最高赔付金额可达21300元，可实现部分风险的转移。另外，资产重组后购买货币市场基金的85万也具备一定的灵活性，可以用于重大疾病保障的储备。
老年人理财规划案例二：
家庭基本情况——
王阿姨退休前是一名医生，今年60岁，老伴过世，有一个女儿。王阿姨的社会保险保障比较好，单位有固定的退休金和医疗保险。年收入在5万元左右（税后），目前每月生活开销支出1000元，休闲购物娱乐每月500元。现有积蓄52万元，其中流动资金2万元，定期存款35万元，银行理财产品15万元。有一房产，无负债。每年2万元旅游费用。
理财目标——
王阿姨想2〜3年后，通过理财规划，利用投资收益而不是固有资金去完成一次欧洲10国旅游。
理财分析与建议——
中国已经步入老龄化社会，“空巢”老人正逐渐成为一个社会问题。有统计资料显示，城市家庭中“空巢”家庭已占近四成比例。每一个人都无法逃脱生老病死，因此，如何通过合理规划使得“空巢”老人安度晚年，不仅是社会各界应该高度关注的课题，更是老年人必须积极直面和认真处理的问题。
王阿姨的理财目标是在2〜3年后，利用投资收益而不是固有资金去完成一次欧洲10国旅游。目前，欧洲10国游的团费大约在13000元左右。由于王阿姨已经退休，可以自由支配时间，所以可选择淡季出行，价格还能更加优惠一些。另外，难得去欧洲旅游一次，总得玩得尽兴一些，故王阿姨拟准备至少
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2万元用于消费或是购物。因此，为了实现欧洲游的目标，王阿姨需要准备35000元，也就是说在2〜，%左右，%即可。目前，%，因此，单从实现欧洲游的目标来看，王阿姨只需要简单地存放定期存款即可以实现心愿。
但是，如果考虑到通胀因素，如果投资收益不能跑赢CPI，那么实际上王阿姨的资产是缩水的。假设2〜3年内CPI的平均水平为3%，那么王阿姨实际投资收益率还需要进一步提升，%，%。可见，王阿姨仅依靠目前的定期存款和银行理财产品是难以实现欧洲游的心愿的，因此需要调整和优化资产配置。
资产配置的调整和优化首先需要进行风险承受度量化分析、了解风险承受度和准确判断风险偏好。众所周知，年龄越大资产配置应该越趋于保守，但是究竟该配置多少比例的风险资产呢？可供参考的简单量化模型认为：风险资产的投资比例=100-年龄。比如说60岁的投资者可以配置40%的风险资产。如果再进一步考虑投资者个体的风险****性差异，可进一步优化该量化模型，其中冒险型投资者可以在依照年龄算出的风险资产比率上再加20%，积极型投资者可以再加上10%，保守型投资者可以再减去20%，消极型投资者可以再减去10%，稳健者可以维持比率不变。比如说60岁的保守型投资者只可用20%投资股票等风险类金融资产，而80岁的保守型投资者则应该完全杜绝风险资产。王阿姨今年60岁了，从王阿姨现有资产配置策略来看，由无风险的银行存款以及低风险的银行理财产品构成，据此推断王阿姨的风险性应不会高于消极型，因此王阿姨在风险资产上的配置比例不宜超过（100-60）X100%-10%=30%。如果王阿姨先前的投资经历也从未涉足过股票、证券投资基金的话，那么风险资产比例还应该更进一步降低至20%。在目前的市场环境下，如果完全不涉足股票、证券投资基金等风险资产