文档介绍：论小额保险可持续发展
宋伟伟 提要本文通过对小额保险在我国运行现状分析,提出从鼓励保险公司进行险种和营销渠道创新、保持优惠政策可持续性、积极营造良好监管环境等方面促进小额保险健康持续发展,为解决“三农”问题和加快新农村建设提供重要,当支持力度未能持续时,次年能否继续承保就成为业务发展的首要制约因素。从小额保险发展较好的国家的经验看,政府支持是小额保险发展的重要推动力。政府积极规划和统筹小额保险发展,推动相关部门的对话和协调,使全社会重视小额保险的发展;有的给予小额保险提供者或低收入人群补贴;有的在销售渠道和经营模式创新方面给予宽松的政策支持,这些措施有力地推动了小额保险的发展。在我国,虽然保监会比较支持小额保险,但相关政府政策支持力度不够,在一定程度上可能会影响小额保险的可持续发展,这是当前需要着力解决的问题。例如,如果有了税收优惠等政策支持的激励,保险公司可能更有积极性去开拓农村小额保险市场。
三、我国农村小额保险可持续发展对策
(一)鼓励保险公司险种创新,丰富产品种类。保险公司要加大对农村小额保险产品的开发力度,加强对农村、农民风险保障状况的分析研究,这样可以帮助我们细分农村保险市场,找到进入农村小额保险市场的突破口,确定农村小额保险市场的重点险种。保险公司要开发出广大群众用得着、买得起、保障功能强、除外责任少的产品。在今后一段时期内,保险业应该继续探索农民工养老保险、农民工意外伤害医疗保险、失地农民保险等涉及面广、影响程度深的险种。继续扩大保险覆盖面,提高保障型产品占有率,提供更好的保险服务,切实保护农民消费者的利益。
(二)探索适合我国的小额保险营销模式。保险公司要探索农村小额保险多元化的营销渠道。低收入群体尤其是农村居民购买农村小额保险的渠道还不多,建立更多的渠道来销售农村小额保险,可以使农户更方便快捷的购买保险。保险公司可以和农村信用合作社、居委会、农机站、邮政局等贴近农民生活的部门建立联系,通过这些平台,向广大农民宣传并推销农村小额保险,提高农村小额保险的渗透力,同时也可相应降低小额保险的销售成本。例如,在中国人寿的试点中,采取了以下四种营销模式:
模式一:全村统保模式。“全村统保模式”是比较普遍的一种,并且基本做到了“一张保单保全村”。具体办法是,依靠村委会向农民宣传和介绍产品,在农民广泛认可的基础上,以团险保单对全体符合条件的村民进行统保。按照筹资方式的不同,在具体实施中有四种情况:一是由村民承担全部保费;二是由村委会通过村办企业、村企业家或村级经济,为村民支付保费;三是多方按比例分担保费。比如,山西晋中政企联合,20元保费,政府出20%,保险公司让利20%,农民负担60%。
模式二:与政府惠农政策相衔接的“联合互动模式”。近年来,新型农村合作医疗发展迅速,利用其服务网络收费和提供相关服务,可以减少建立额外销售和服务渠道的费用。中国人寿湖北、广西等地分公司试点经验显示,通过这种“联合互动”共保障模式,使地方政府在为农民提供基本医疗保障的同时,还提供意外伤害保障等服务。
模式三:与农村金融机构相配套“信贷保险1+1模式”。比如,与农村的小额金融机构(如农业银行、农信社等)合作,销售小额贷款借款人意外伤害保险和定期保