文档介绍：拍拍贷的模式分析
一、出借人自担风险模式
〔一〕代表平台：拍拍贷
〔二〕平台运作模式：拍拍贷的运作模式属于典型的线上P2P借贷模式,借款人发布借款信
息,多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出,网站仅充当交
,使用个人的信用分,
结合新发标的信息,打出对于每个标的6个月内逾期率的预测.
信用分所使用的信息维度可分为三类：一是,用户的根本信息,如性别、年龄、学历、婚姻
,互联网信息,比方微博、Qzone,
是,用户的历史借款和还款记录.
«21世纪?：,？
张俊：拍拍贷风控的根本思路是,基于一些假设来判断借款人的信用资质,并在不断积累数
据的根底上,,已
婚的比未婚的信用程度更高,有小孩的比没有小孩的信用程度更高等.
通过这些经验,我们逐渐知道哪些假设是靠谱的,,找到
影响一个人守信、,婚姻状况占百分
之多少,通过这样的分析,有了模型的内在逻辑,可以进一步进行信用评分.
,设定一些因子,进行定性和非定性的分析,,我们发现了好样本,坏样本,以及
,
多评估静态因子,,
18个,对人的判断更准确.
«21世纪?：,主要有
哪些？
张俊：可以举几个例子来说明.
第一,通过拍拍贷自主研发的搜索引擎,,在女性
论坛上“求包养〞的行为,系统视为高风险.
第二,鼓励借款人将账号与微博、,发现粉丝数50是分界线,50以上和以下会呈现不同的违约率,50以上的违约率可能只有50以下违约率的1/,每天转发微博条数等,都会呈现不同的特征.
第三,,凌晨两点之后上网的借款人违约率是之前
的两倍多.
第四,,那些填写时间缺乏1分钟或者超
过5分钟,以及填写过程中不断修改的借款人,违约概率更高.
«21世纪?：包括静态的性别、年龄、婚姻,以及来自互联网的上述因素,对单个借款人,
？
张俊：平均400个,最多的情况有2000个.
«21世纪?：？
张俊：首先,,模型会有一个“同意〞、“拒
绝〞和“无法自动处理〞,借款金额和利率与信用评分相关.
«21世纪?：,是否会转入人工审核？这个比例有多高？
张俊：在早期的业务实践中,
70%的借款审查,不再需要人工参与