文档介绍：我国商业银行个人理财业务发展研究
我国商业银行个人理财业务发展研究
摘要:在当前商业银行传统业务风险日趋增大、存贷款利差日益缩小以及外资银行步步紧逼的新形势下,文章以我国商业银行个人理财业务面临严峻挑战为背景,从金融生态的角度指出我国商业银行个人理财业务的发展中存在的金融生态问题,提出解决问题的对策。
关键字:商业银行; 个人理财业务; 金融生态
一、我国商业银行个人理财业务发展现状
资料来源: 2008-2011年中国银行个人理财产品市场研究年度报告
图1我国商业银行个人理财业务发售规模单位:亿元
从图中我们可以看到我国商业银行个人理财业务的发售规模每年都在成倍的增长并且与我国的金融生态环境密切相关的。2007年迎来的股市领域的大牛市,就出现了图中2007年比2006年的发行规模翻了一倍多的现象。
二、我国商业银行个人理财业务发展中的金融生态问题
基于金融生态视角,商业银行个人理财业务发展问题的形成和变化,除了自身作为金融生态主体的因素以外,其外部的经济、政策、法律、信用、文化等金融生态环境也发挥着重要的作用。
(一)金融生态主体系统
经济发展,居民收入水平提高,居理财愿望也提高,但是作为发展个人理财的金融生态主体的商业银行却在发展个人理财业务过程中出现了以下的问题:
。根据统计数据显示,我国理财业务部在个人业务占比最高的是工商银行,高达60%,其次是招商银行,占到40%,其他商业银行基本在5%左右。
,缺乏创新。我国商业银行发行的个人理财产品同质化现象严重,真正与客户的个人资产情况和抗风险能力相吻合的产品几乎设计不出来,没能做到以客户为中心。
,缺乏日常的风险指标的监测和内部控制。
(二)金融生态环境系统

(1)受全球金融危机的影响,我国当前宏观经济运行遇到了外需下降和内需增长缓慢的局势,我国高储蓄和高投资的经济增长模式受到严重制约,阻碍了商业银行个人理财业务的发展。
由图中我们可以看到,我国商业银行个人理财产品发行数量与金融生态大背景紧密相关。2008年的金融危机就导致了个人理财产品发行数量跌至自2007年以来的最低点。2008年一年的发行量都不及2011年上半年的一半。
(2)目前我国尚未实行利率市场化,商业银行之间的竞争只能通过产品和服务进行,而无法在货币价格上给予优质客户更多的优惠,更无法通过货币价格在产品上有所创新。
(3)居高不下的CPI指数加大了通货膨胀率,人民币不断贬值,居民的理财愿望就会下降,这一经济形势深刻影响着我国商业银行个人理财业务的发展。

(1)为了应对当前的金融危机导致的经济衰退而执行的适度宽松的货币政策以及积极的财政政策对于阻止危机的继续扩散和深化发挥了一定的作用,但是政策无法随危机的变化而进行短期的适时调整。(2)当前的收入分配政策的不合理使得收入差距拉大,加上个人理财业务的门槛较高,商业银行的现有客户资源不足。(3)金融创新政策不完善,导致我国商业银行个人理财业务同质化现象严重。

我国现有的许多法律都明确地规定金融机构不能代客买卖,商业银行也不能直接涉足证券保