文档介绍：创新服务＼合作共赢
【摘要】小企业在国民经济中的地位和重要性不断提升,已成为我国经济增长的重要拉动力量,但农信社的金融服务水平与小企业旺盛的金融需求仍存在一定差距,怎样做好小企业金融服务一直困扰着各级政府及各级信用社。本文从如何系统收集的数据范围,力争实现和非银行部门的联网运行。提高小企业授信业务效率,降低小企业授信业务成本。
二、适度放宽小企业客户准入标准
目前,就博罗信用合作联社来讲,小企业贷款方式主要是抵押贷款和少量的担保贷款,几乎没有信用贷款。而对于抵押品,信用社除土地、房产之外的其他抵押物,同时还要求小企业有健全完善的财务报表体系。但从现实情况来看,大多数小企业并未拥有对土地的经营权、对厂房的所有权和使用权,因此不能把土地或厂房作为合格的抵押物。同时,由于小企业易受经营环境的影响导致社会对其信用普遍审慎,加之担保基金规模小,担保机构手续繁琐、收费偏高、过分审慎等因素,企业获得外部担保极为不易。此外,由于小企业的财务信息和信用记录都不完整,所以其贷款也不能是财务报表型和信用评分型,因此,在抵押、担保型贷款的发展趋势下,小企业既不能依靠自身资产寻求抵押贷款,又不能凭借本身的优质财务信息和信用记录直接获取贷款。因此,信用社应该在对辖内小企业进行充分的调查了解的情况下,对小企业市场进行必要的细分,制定符合小企业客户特点的市场策略,积极开展产品创新,设计不同的小企业信贷产品,体现起点金额、利率浮动水平、担保要求、贷款期限和还款方式等方面的差异,推出符合小企业不同需求的贷款产品和金融服务,适度降低发放贷款的门槛,以供小企业根据各自情况进行选择。比如可以提供固定资产贷款和周转资金贷款,固定资产贷款包括购建厂房贷款和购买设备贷款。对购建厂房贷款可根据小企业具体情况酌情给予一定的宽限期(期内只还息不还本)支持。而周转资金贷款可以考虑提供小额信用贷款,周转资金贷款期限最长为360天,期满须清本清息。
三、设置小企业金融服务中心,提高服务效率
信用社可在营业网点设立小企业金融服务中心,对小企业金融服务提供专门的服务,尽量实现贷款产品和运作流程的标准化,简化贷款手续,减少审批环节,缩短审批时间,降低成本,改善服务,提高服务效率。一是小企业金融服务中心通过实行单独的内部评级体系,制定专项评级指标,对辖内小企业进行准确的评价,根据小企业的实际情况,不单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件。同时注重现场调查,注意收集非财务信息和软信息。深入小企业生产、经营和销售现场,通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式,了解借款人经营动态和资信情况。从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息,形成自己对小企业的评定级别。二是现场审核。只要是符合评级条件的小企业客户,均可通过柜面现场提出贷款申请,贷款中涉及的资信调查、审核、合同文本签署等工作均由服务中心的专业人员按照规定的要求和程序当面完成。真正实现“当天受理、当天审批、当天放款”,大幅提高小企业贷款的服务效率,顺应了小企业资金需求“短、平、快”的特点。三是实行客户经理制,在具体管理中,实行“四只眼睛”原则,每两位客户经理共管一批客户,一人管贷前调查及贷后管理,一位管贷款审批及贷中管理,密切管制贷款资金流向及小企业经营管理状况。同时制定一套有别于一般