文档介绍：解答征信十大关注问题
现在,越来越多的人意识到,要更好地享受现代经济社会中的信用服务,就必须维护自身的信用记录,掌握必要的知识和技能。但是,由于征信在我国起步的时间不长,所以人们对于征信的认识在有些方面还不是很清晰。为此,人民银行有关方面负责人就征信中较为突出的十大问题进行了解读。
问:什么是征信?
简单的说,就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案,依法采集、客观记录您的信用信息,并依法对外提供您的信用报告的一种活动。征信记录了您过去的信用行为,这些行为将影响您未来的经济活动。例如,当您向银行申请贷款时,银行可以通过征信机构提供的您的信用报告,更好地了解您过去的信用状况,银行可以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定,这样就方便了您的经济活动。经济和社会越发展,征信与个人的关系就越密切。
问:什么是个人信用档案?
按照党中央、国务院的要求,中国人民银行从2004年开始,组织商业银行建成了个人征信体系,为全国6 亿多人建立了个人信用档案,使每个有经济活动的人都拥有了“经济身份证”。这份个人信用档案包括个人基本信息、贷款信息、信用卡信息、非银行的信用信息等内容。此外,随着条件的成熟,个人信用数据库还将采集更多的信息,包括个人欠税的信息、法院判决信息等,以全面反映个人的信用状况。
据了解,产生于个人与银行交易的信息,包括贷款和信用卡的信息,是从商业银行的业务系统中自动提取、通过专线网络自动传输并加入征信系统的,其中没有人工干预,绝大多数情况下,数据的准确性能够得到保证。
问:个人信用档案有什么作用?
答:个人信用档案最主要的作用是帮助商业银行等交易对手了解个人,从而帮助个人实现交易目的。商业银行在审查个人的贷款或信用卡申请时,要考察申请人过去的信用行为,并据此预测申请人未来履约的能力。个人信用档案记录了个人过去的信用行为,使商业银行有了一个快捷的方法了解到个人的信用历史记录,既省时间、提高了效率,又比较全面和准确。因此,对某个特定的个人而言,商业银行可能根据其信用档案中记载的信息判定其信用风险较高而拒绝与其交易,但对整体的个人而言,信用档案是促进交易的有效工具。
问:哪些行为会被商业银行解读为“负面”信用记录?负面记录能消除吗?负面记录保存多长时间?
答:凡是未能按合同约定履行义务的信息,包括欠钱不还或曾经发生过逾期的行为,从判断一个人未来按时履行合同义务的可能性的角度看,都会被认为是“负面”的信息。
负面记录一经产生,在法律规定的时间内不能消除。不同录保留时间不同。目前,我国正在制定相关法律法规,将在借鉴其他国家经验的基础上,制定出适合我录保留时间。
对商业银行而言,在考察个人过去信用行为的时候,重点考察离当前较近时间内发生的信用行为,例如,过去2年的信用记录。目前人民银行征信中心出具的信用报告中,展示个人过去24个月的还款记录。因此,如果贷款或信用卡曾经发生过逾期的记录,即使贷款已经还清或者信用卡销户,曾经逾期的记录都会保留在信用档案中,“销户”不能消除负面记录。
问:信用档案中出现了负面记录怎么办?
答:如果信用档案中出现了负面记录,首先是要把已经逾期的款项尽快还上;其次是避免出现新的逾期,产生新的负面记录;第三是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用