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***市市区农村信用合作联社
不良贷款重组管理方法
第一章总则
第一条为及时降低和化解信贷风含〕。对于重组的贷款不得展期。
第十三条贷款利率。各行社按照现行贷款利率执行。
第四章调查、审查、审批〔咨询〕与办理
第十四条经办机构办理贷款重组业务按照〈〈黑龙江省农村信用社信贷业务操作规程》规定，贷款重组通过发放新贷款同时收回原贷款的方式和要求进行操作：
客户申请r受理与调查r贷款审查r审批与咨询r签订合同r放款审核与支付r贷后管理r贷款回收与处置。
第十五条经办机构办理贷款重组业务除按照规定要求进行调查外，还应重点调查以下内容：
〔一〕深入调查、分析权衡即时清收与贷款重组的利弊，最大限度化解风险和减少损失；
〔二〕详细说明原贷款相关情况、出现问题的原因、办理贷款重组的理由及风险控制措施等内容。
第十六条经办机构信贷审查部门〔岗位〕除按照规定对贷款调查报告进行审查外，还应重点审查如下内容：
〔一〕借款人的还款意愿和落实还款计划的能力;
〔二〕保证人保证能力、抵〔质〕押物〔权〕的价值和变现能力，并着重分析贷款重组的必要性、合规性、预期风险变化情况，以便于科学决策。
第十七条贷款重组的权限按照市区联社信贷业务单户管理权限执行；超过联社审批权限的，咨询权限交由***办事处进行管理。本联社结合白身实际，原则上按贷款发放权限确定各基层信用社重组权限。
第十八条贷款重组后原则上农户类贷款实行“按年结息、利随本清”的还款方式；非农类贷款实行“按季结息、利随本清”或者“按季还本付息”的还款方式第五章风险控制与分类
第十九条信贷人员应按照信贷制度对重组贷款做好贷后管理，应按照重组借款合同的约定催收重组贷款本金和利息。贷款重组只能涉及贷款本金，对原贷款利息不得重组，应全部收回或逐步归还。对于重组时缓收的利息，在签订本金重组合同时应当一并进行书面确认，签订还款协议书落实还款计划，同时按照还款计划的约定及时催要，防止还款计划落空，同时落实有效担保。
第二十条贷款重组必须重新签订借款合同。为确保重组贷款合法有效，在借款申请书、借款合同的“贷款用途”一栏应直接填明“本贷款用于归还XXX〔合同编号〕合同项下借款人所欠债务”。
第二^一条在借款合同“双方约定的其他事项”中必须增加但不限于以下内容的保护性条款:
〔一〕借款人要定期向贷款人报送对外担保情况，并承诺向贷款人提供的信息和对外担保情况完整、真实、准确；
〔二〕借款人未经贷款人书面同意，不得以其有效资产向他人设定抵〔质〕押或对外提供保证；
〔三〕贷款期内如出现以下情况之一，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人提前归还已发放的部分或全部贷款，或要求借款人提供经贷款人认可的合法、有效、足值的担保：
1. 贷款出现欠息、逾期等违约事项；
2. 借款人未经贷款人书面同意，以其有效资产向他人设定抵〔质〕押或对外提供保证，致使贷款风险增加；
3. 借款人的盈利水平、资产负债率、经营活动现金净流量等指标恶化，或其股权结构、生产经营、对外投资和财务状况发生重大变化，对贷款安全造成重大不利影响；
4. 保证人生产经营和财务状况发生重大变化，从而丧失保