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小微企业信贷风险管理与对策分析
摘要：社会在进步，经济在进展，小微企业也在健壮成长。然而有一部分小微企业在前进的路上却面临不少问题，其中在信贷业务上的问题尤为突出，且小微企业的贷款坏账风险也增大不少。因此小微企业信贷风险的管2
小微企业信贷风险管理与对策分析
摘要：社会在进步，经济在进展，小微企业也在健壮成长。然而有一部分小微企业在前进的路上却面临不少问题，其中在信贷业务上的问题尤为突出，且小微企业的贷款坏账风险也增大不少。因此小微企业信贷风险的管理及对策就显得比较重要。本文针对小微企业的信贷风险，从内外两个角度方面进行分析，然后对应地给出应对对策。
关键词：小微企业；信贷风险；管理；对策
从商业银行的角度动身，小微企业的信贷业务有利也有弊。有利的方面在于商业银行能得到可观的贷款回报，同时可为私家银行和理财顾问等行业带来有效收益。小微企业在健壮成长过程中已渐渐成为商业银行新的利润增长点。不利的方面在于由于小微企业的不良贷款逐年增加，这对社会经济的整体运行有着很大的威逼。故而，加强小微企业信贷风险管理已是迫在眉睫。
一、小微企业信贷风险状况
当下，小微企业的特点是规模小、产业单一、管理阅历不足以及自有资金的缺乏，而这些特点却恰恰影响了小微企业的进展。在风险把握的层面上来看，这就涉及到了以下的一些风险。
小微企业规模不大，风险意识薄弱，因此抵抗风险的力气比较弱，很难塑造企业核心竞争力。
小微企业由于管理阅历不足，公司的治理框架不完备，管理方式就偏简洁化。
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小微企业财务管理制度不够健全，财务报表中的有用信息偏离事实。
尤其是初创的小微企业，其信用观念不够深刻，给人的感觉就是不行靠。，担保关联方不行靠，还款困难。
二、识别小微企业主有无借高利贷的方法
小微企业主一旦牵扯到高利贷业务，虽不能用肉眼予以区分，但高利贷也非无律可循。以下是一些有用的方法。
查账说的是检测小微企业的账务。通过查账，来找到小微企业主有无借高利贷的蛛丝马迹。在检测过程中，应当尤为留意流淌资产的去向。并比对对应的账户明细，然后通过核对总账账目，比对是否全都。再有就是看长期账款的账龄期限，如若期限较长就有可能涉及高利贷业务。
对小微企业的资金用途及来源进行分析。由于小微企业账务不难，资金用途牵涉的大多在存货和应收账款两大方面；而资金来源主要有现金，银行存、借款，亲朋好友借款等。假如"供过于求"，那么企业就少了钱，就需要再度融资；假如"供不应求"，那么企业钱就充裕，假如再度融资，就该深究了。
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现场勘探就是在现场发觉问题，并深化争论分析，找到证据从而得出最终结论。假如现场勘探发觉借款人小微企业主的业务不是特别好，但流水特殊的波动。同时该企业的流淌资金较多，则该小微企业主很有高利贷嫌疑。在调查之前首先得明确其营业收入的来源。实际状况下，小微企业主从事高利贷业务是通过空壳公司来进行资金的"暗箱操作"。即以公司的名义进行资金流转，而公司没有实际的业务发生。在做现场勘