文档介绍：家有“宅男”
庞正武 宅男,你身边一定有这样的人吧,最开始是“御宅男”的简称,后来逐渐被引申为“对某特定事物的爱好极端偏执且不与人接触而窝在家里的人”。
而本文中的“宅男”说的是“男主内女主外”家庭中的文浩先生,他从事科 就这样,又过了八年,没有令人意外的变化,文先生仍是有闲一族,多数时间待在家里,编译一点资料之余,照顾忙碌的妻子和聪明的儿子、摆弄他的长笛和画笔打发他的快乐时光。而文太太已经从项目经理升职为税审部经理,成了白领中的白领。
明智的文太太对这桩互补性强的婚姻总体上是满意的,家里可口的汤菜,儿子整齐的衣着,还有家里雅致的氛围让她轻松而幸福。只是偶尔会想到高强度的工作难以长久继续,而单凭储蓄缺乏投资的理财方式难以实现财务自由的目标,想让丈夫在这方面分担一点什么,但又不知如何开口,更不知该如何进行。
人们都说,女人在结婚前看的是男人的前途,而在结婚后看的是老公的钱途,但是现在的文太太面对一月只挣不到自己15%工资的丈夫,还真是没法去看老公文浩先生的“有钱之途”了。
搁在一般家庭,这件烦心事就成了一根明摆着的导火线,而且连在那头的还是一个能越长越大的“暗雷”。好在开朗乐观、交游广泛的文太太在没有找到排雷办法之时,总是小心为上,而且暗暗思索应对之策。想来想去,只能把女强人进行到底,家里的这尊中世纪的江南才子只能做个配角,这理财大戏还得自己来唱。到底该怎么进行,她也没想清楚,但既然自己身为资深会计能为别人的财税事宜答疑解惑,她何不去找专业的理财人士呢!
该如何迈进“财务梦想之门”
文浩的大学同学庞正武先生,现在也是资深的理财专家,早就对这对“有闲有钱”家庭有所了解,于是开始这个家庭的理财之旅。
理财师初步计算结果如下:
夫妻二人收入及消费支出均以现价计算,因工资增长率和通货膨胀率大体同步,加之考虑到夫妇二人工作性质、职业规划和年龄因素,假定文先生剩余30年中,平均收入为6万元,文太太目前年薪40万元,五年后转行,考虑到女性的职业生命周期和后续潜力,假定年薪平均为34万元,夫妇二人合计年薪为40万元,22年合计为880万元。缺口达到近一半,问题出来了。是否
是理财目标太高了,还是资产结构不合理呢?
理财师对家庭财务的建议:
?工资收入和理财收益要比翼齐飞,确保飞上理财的高枝。理财师肯定了文太太利滚利的通俗考虑,并且告诉他们72定律。也就是用72除以资产增值速度,得出资产翻番所需时间。比如,若资产每年有8%的收益,则大约9年后资产后翻倍。
?钱生钱,越早投入的钱越能生出更多的钱。好比家庭谱系,辈份越高的子孙越多,因此要早理财,减少和延迟当前消费,换得更多的未来收益。
?确定自己的风险偏好和承受能力,考虑风险和收益的平衡。高收益往往伴随高风险,根据二人的实力和心理,理财师为其确定了风险与收益适中,偏稳健性的投资风格,并要求他们能够长期坚持。
?保证理财规划的可持续性和完整性。第一,增加必要的保费支出。除了双方单位提供的基本商业保险外,还应自行安排重疾和意外险。第二,补充汽车更新计划,未来30年里应安排两次汽车更新计划,预计费用45万元。第三,未在预算中体现弹性,如赡养双方老人、接济亲朋等不可预见性支出。
?增加理财的反馈机制,定期回顾,灵活调整。一是根据市场情况和投资工具的情况,经常性的关注和审视;二是根据已经实现的理财收益对照理财目标做出评估?三是人生的重要阶段需要总结和分析,根据变化了的情况做出重新安排。
找到了家庭财务中的问题,理财师提出来需要在理财中注意的问题,但在实施上还得看看理财师到底给文先生家庭支了哪些招数。
具体方案:
第一步,评估家庭资产负债表,增加高收益理财比重,组建收益与风险的动态平衡
由于双方父母均为工薪一族,倾全力在二人结婚时提供了大量资助,加之二人买房时机颇为幸运,房价尚未大涨,因此小两口的家庭资产负债表好看而健康。仅有的一点负债是公积金贷款,利率较低,二人不急着偿还,理财师赞许他们的想法。但同时,二人的理财过于保守,低收益低风险的国债和银行存款比重过大,而风险类资产比重过低。文太太听同事和朋友讲,经过一年多大跌,2008年秋季以来股票已在较低价位,她本有心入市,但由于忙于工作,无暇顾及,文先生对此又一无所知,所以只好囫囵吞枣性地买入了一点基金和钢铁股。
由于文氏夫妇现有的投资资产组合(理财品种组合)过于保守和笨拙,理财师的建议是:
银行存款和外汇存款余额不再增加,新增收支节余在股票、基金和国债上的比例为4:3:3。建议夫妇二人重新分工,文先生