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市场经济的信用问题及法律保障探析
[摘 要]：信用和市场经济的
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市场经济的信用问题及法律保障探析
[摘 要]：信用和市场经济的关系是非常密切的，从一定意义上说，市场经济就是信用经济，也是法治经济，很难想像，如果没有信用，市场经济将如何正常运行。但是，由于种种原因，我国的信用氛围是相当恶劣的，不讲信用会成为一大社会公害，然而，法律在市场经济中发挥着重要的作用。因此，构建信用的法律保障机制成为当务之急。
[关键词]：市场经济 信用问题 法律保障
市场经济是信用经济，信用是建立和规范市场经济秩序的重要保证。同时市场经济也是法治经济。在我国当前信用缺失严重的情况下，既需要采取有效手段加强人们对信用的认识，树立诚实守信的社会共识，更需要惩治失信，构建起信用的法律保障机制。
一、市场经济的信用问题
一般来说，在经济活动中，信用表现在四个方面，即商业信用、银行信用、消费信用和国家信用。所谓商业信用就是指在商品交易过程中，延期支付货款或预先交付货款所提供的信用。简单来说就是，是先付钱，还是先发货?这就是双方在合同中的约定。这样的信用不必借助银行。而银行信用是指银行或其他信用机构以货币形态向借款人提供贷款所发生的借贷关系。实质也就是银行提供担保，通常在贸易中的做法是开出信用证。目前在国内的贸易活动中，绝大多数所采取的方法是商业信用。因此，总是在先付款还是先发货的问题上纠缠不清。这显然是我们从计划经济过度到市场经济的一个痛苦历程。商业信用本质上说就是人的信用，当人的道德信誉出现问题后，商业信用显得无能为力，带来更多的是商业诉讼。
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而银行信用则解决了商业信用的不足，剔除了人为的因素，同时也为资本的有效利用提供了更广阔的空间。所以银行信用是市场经济的必由之路。由于资本主义国家市场经济起步早，银行信用机制早已完善，我们的对外贸易也普遍采取这样的结算方式。消费信用和银行信用是有联系的。消费信用是对家庭和个人消费提供的信用。这包括分期贷款和消费贷款，其中表现为：信用贷款、抵押贷款、信用卡透支等。个人的消费与银行发生关系的都应该是消费信用。无论是购房贷款，购物使用信用卡，还是银行的代扣缴费，这都属于个人消费信用。在市场经济中，个人消费信用这一环必不可少。
个人消费信用机制，一方面是个人的信用问题，同时也影响到社会。整个社会的各种活动都要以信用为原则，为基础进行。道德规范、法律和法规来界定个人利益发展的界限。法律是条准绳，这条准绳就用来衡量，在实现自己利益的过程中，是否侵犯或伤害了他人利益。法律是一个标准，是一种界定的手段，违背了这个标准，就会被绳之以法。
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