文档介绍：浅谈农村商业银行不良贷款产生的原因及对策
【摘要】不良款是指像商业银行借款的人未按照貸款协议偿还本金,从而对商业银行发展产生影响的货款。不良貸款的积累将使银行面临危机,使金融状况恶化,并引起银行资产损失等严重问题。致使商业银行浅谈农村商业银行不良贷款产生的原因及对策
【摘要】不良款是指像商业银行借款的人未按照貸款协议偿还本金,从而对商业银行发展产生影响的货款。不良貸款的积累将使银行面临危机,使金融状况恶化,并引起银行资产损失等严重问题。致使商业银行形成不良贷款的原国有很多,其中包括内部原因,例如经营和管理国家政策和经济运作。故而,应从内部以及外部两个角度对农村商业银行不良貸款的产生原囚及解决措施综合分析。
【关键词】不良货款 危机 措施
一、农村商业银行不良货款形成的原因分析
(一)外部原因
(1)国家相关政策带来的影响。眼下我国正处于经济转型期,在金融政策方面的调整幅度也较大并且频繁,这就会给农村商业银行不良贷款的形成带来一些必然的影响。如眼下我国实行的较为宽松的伙伴政策,货币供应量的增加会刺激经济发展,此时农村商业银行一般会随着国家政策实施较为宽松的信贷政策,这必然会使不良贷款形成的风险有所提升。
(2)经济运行带来的影响。实体经济的运行是银行业信贷质量的重要体现,并将对农村商业银行不良资产的形成产生重要影响。譬如,在市场经济发展不平衡的情况下,企业,特别是中小企业的经济效益便会变差,将导致偿债能力不足,从而使农村商业银行不良贷款增加。
(3)法律法规带来的影响。当前,中国的社会信用基础相对薄弱,缺乏信用意识受到国家法律法规的约東。结果,在农村商业银行形成不良贷款之后,放贷人违约的后果对某些人不起作用。同时,农村商业银行收取不良资产的方式主要是法律诉讼,缺乏有效的手段收集不良资产,这将有助于借款人从一方逃避债务,从而使农村商业银行的资产质量受到影响。
(二)外部原因
(1)管理系统中的缺陷。中国农村商业银行信用管理体系和方法尚未完善。例如,管理层与营销层之间的信息沟通问题在一定程度上仍然存在,这也是农村商业银行不良贷款增加的原因之一。
(2)内部控制管理的缺陷。眼下我国农村商业银行的内部控制管理当前仍然难以完善。对于在贷款之前,期间和之后注意严格审査的信贷业务而言,可能没有足够的风险预警能力,很容易发现问题并无法得到妥善处理,这极容易造成农村商业银行不良贷款的发生。
(3)信用评级当中存在的缺陷。目前,農村商业银行的贷款业务缺乏信用评估方法,通常根据借款人或贷款公司的资产对它们进行逐一评分,以确定贷款项目的风险水平。该信用评级系统同时具有优点和缺点,优点是操作简单,缺点是容易形式化。通过简单的评分很难真正反映出借款人的资产状况或借款企业的经营状况。
二、农村商业银行化解不良贷款的有效对策
(一)外部层面
(1)创造稳定的财务运作环境。良好和稳定的外部金融运作环境,不仅是企业可持续发展的主要前提,而且是有效减少商业银行不良贷款发生率的关键。这就要求国家调配好财政和货币政策,建立健全的市场运作机制。这也要求银行业在建立稳定的外部金融经营环境的基础上,加强贷款发行的整体能力,以提高银行信贷资产的质量。
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