文档介绍：我国商业银行个人金融业务的现状及发展对策
我国商业银行个人金融业务的现状及发展对策
摘要:个人金融业务是指商业银行专门为个人和家庭服务的业务,我国商业银行个人金融业务与先进国家相比远远滞后。随着我国银行业务对外开放,面对气势汹汹的外资银行,内资银行面对的迫在眉睫的问题就是如何提高个人金融业务的服务能力。在提高的过程中,我们不能一叶障目,也不能东施效颦,应该将科学的理论与我国的现实情况相结合。
关键词:个人金融业务电子化人员素质创新风控
一、商业银行个人金融业务的现状
(一)个人负债业务
个人和家庭的储蓄业务是个人负债业务的主要表现形式。商业银行的资金来源中居民储蓄存款占比过高是突出的问题,达到百分之四十以上。近年来,教育储蓄和协议存款等也成为个人负债业务的主要形式。
(二)个人资产业务
个人资产业务主要包括个人综合消费贷款、个人住房贷款、汽车消费贷款、个人助学贷款、个人小额短期信用贷款、个人质押贷款、个人经营贷款等。金融危机以后,在党中央国务院扩大内需、刺激消费的号召下,个人资产业务飞速发展。2012年消费信贷达到九万亿元,是1996年的近500倍。但是应该看到,消费信贷的比重还比较低,主要形式还是企业公司贷款,国内四大行只有30%,更不用说其他地方性商业银行。
(三)个人中间业务
个人中间业务可分为支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务等九大类。
个人中间业务是商业银行的表外业务,商业银行通过收取手续费等盈利。近些年来我国个人中间业务发展非常迅速,截至2012年底,银行卡发行总量已经近30亿张,POS终端机超过200万台,有20万台ATM机;中间业务收入占到总收入的近三分之一;刷卡消费已经越来越被消费者所青睐。
二、商业银行个人金融业务存在的问题
(一)电子化及网络化程度低
目前,电子化、网络化服务程度偏低是国内大多数银行所面临的问题,手银、网银起步也只是几年的时间,银行电子设备也不够先进。许多简单的完全可以在ATM机办理的业务,却是在柜台办理,这一方面降低了业务效率,一方面增加了业务成本。造成这方面的原因有很多,一是营销人员不专业,二是营销网络不完备,三是许多客户尤其是老年人对电子银行等不甚了解。
(二)产品单一,个性化不强
现在各家银行推出的产品,尤其是个人理财产品,简直就是换汤不换药,经常是将以前的产品再稍微变通组合一下,然后换个名称,就成为所谓的创新产品了。银行在研发新产品时,没有对客户市场进行细分,也就谈不上为客户提供差异化、个性化的服务。总而言之,现在的银行产品就是以模仿为主,不能以客户为中心去研发新产品。
(三)缺乏有效的风险防范和风险转移机制
这部分问题主要针对是个人消费信贷。目前,在个人消费信贷业务中,不论是贷前评估还是贷后风控都不是很到位,仅仅是在形式上,而并没有在实质上建立科学的风控机制。
除此之外,我国的拍卖市场不发达,抵押品变现较困难,加之评估、登记、公证、过户等手续繁琐,这些都加大了抵押贷款的风险。
(四)缺乏高素质的专业人才
客户经理队伍的建设滞后是开展个人金融业务面临的亟待解决的问题。目前很多银行的所谓理财专家都名不副实,专业知识很不扎