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永州市住房公积金个人住房贷款政策规定
（征求意见稿）
第一章 总 则
第一条 为充分发挥住房公积金支持城镇职工解块住房需求，在落实“住有所居”和“房子是用来住的，不是用来炒的”的功能作用，规范住房公积金个人住房以上或累计6期（含）以上记录，且最高逾期金额1万元以上的（已结清的助学贷款和私借公用贷款除外）。
对符合减贷情形的，由管委会授权中心制定具体的实施细则明确。
第三章 贷款额度、期限及利率
第十三条 我市住房公积金贷款最高贷款额度实行统一标准50万。由管委会根据我市房价收入比及住房公积金资金使用率、流动性风险防控需要等合理确定并适时调整。
职工家庭的实际贷款额度，在最高贷款额度内按照月缴存额测算公式、首付款比例、抵押物价值、还贷能力和个人信用状况等因素综合测算，取测算结果的最低值。为合理认定借款人承贷能力及控制贷款金额，对资信状况较差、负债较高和职业不稳定的，应酌情降低贷款额度。
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对因缴存年限、月缴存额测算未达到借款申请人拟贷额度的，职工可申请组合贷款。
第十四条 月缴存额测算公式为：
可贷额度=[住房公积金个人账户余额+（住房公积金月缴存额×12×未来可缴存年限）] ×n倍数，。
（一）月缴存额测算以缴存职工家庭为单位，住房公积金个人账户余额是指贷款审批时主借款人和共同借款人住房公积金账户的缴存余额。
（二）月缴存额是指贷款审批时，主借款人和共同借款人的正常月缴存额。
（三）未来可缴存年限是指贷款申请时至主借款人、共同借款人法定离退休年龄之间的可缴存年限。
（四）贷款n倍数根据中心每年的住房公积金个人住房贷款率（指个人住房贷款余额占住房公积金缴存余额的比率，以下简称“个贷率”）确定：
“个贷率”低于85%时，n=2；
“个贷率”介于85%（含）-90%之间时，n=；
“个贷率”介于90%（含）-95%之间时，n=；
“个贷率”高于95%（含）时，n=1；
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（五）由管委会授权中心根据我市个贷率、资金运行及贷款供需发展趋势情况等确定当年度贷款n倍数和具体实施。中心根据管委会授权情况，每年1月初向社会公布我市上一年度个贷率和本年度贷款执行的n倍数，并公布具体实施时间。实施时间原则上为每年2月1日，具体实施时间由中心确定。对本政策实施前，已录入中心业务系统审批暂未发放的贷款，仍按原政策规定执行，具体核定办法由中心按照有关规定另行制定实施。
如年度内个贷率发生明显变化或国家、省、市有关政策调整时，经管委会授权，中心可再适当调整。
第十五条 按首付款比例测算可贷额度：
（一）执行首套房住房公积金贷款政策的，首付款比例不得低于购房总价（不含装修款、车库、杂房等，下同）的20%，贷款额最高不超过总房价的80%。
（二）执行第二套房住房公积金贷款政策的，首付款比例不得低于购房总价的30%，贷款额最高不超过总房价的70%。
（三）职工以共有产权住房申请住房公积金贷款的，明确产权份额的，以职工家庭（含同一户籍的未成年子女）所占该住房产权份额核算贷款额度。共有产权的份额按《不动产权证书》或《商品房买卖合同》上记载的内容确定；未明确共有产权份额的，产权份额按人平分。
（四）对于职工贷款用途为建造、翻建、大修自住房的，首付款比例、贷款额度比照上述规定执行。
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第十六条 抵押物价值原则上应根据抵押房屋坐落位置、房龄、性质等综合情况确定，由管委会授权中心制定具体的实施细则明确。
第十七条 按职工家庭还贷能力测算可贷额度：
（一）职工家庭贷款月还款额不得超过家庭月收入的60%。
（二）职工家庭月收入原则上以本人住房公积金的月缴存基数测算认定，职工配偶住房公积金账户缴存状态非正常的（包括欠缴6个月以上、封存等），缴存基数不能推定为月收入。
共同借款人未缴存住房公积金的或职工家庭对中心认定的月收入有异议的，可提供其他合法有效的佐证资料。
第十八条 住房公积金贷款利率按中国人民银行的规定执行：
（一）贷款期限为1年的，实行合同利率，遇法定贷款利率调整不分段计算；
（二）贷款期限在1年以上的，遇法定贷款利率调整时，于次年1月1日按相应利率档次执行新的利率规定；
（三）执行第二套房住房公积金贷款政策的，。
第十九条 住房公积金贷款年限最短为1年，最长为30年，且贷款到期日不得超过借款人法定退休年龄。男性统一按照60岁退休年龄核定，女性根据国家人社部门的相关规定核定退休年龄。
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第四章 贷款程序
第二十条 贷款申请
借款人须据实填写《永州市个人住房公积金贷款申请审批表》，并按不同贷款