文档介绍：昆山农村商业银行小额贷款服务中心作为去年年底新组建的部门，采取新的业务管理、人员管 理模式和办理流程，实施双人调查、前后台操作分离、档案资料完整性操作，短短2个多月时间， ，满足了10 0多户微小企业的资金需求，在客户调昆山农村商业银行小额贷款服务中心作为去年年底新组建的部门，采取新的业务管理、人员管 理模式和办理流程，实施双人调查、前后台操作分离、档案资料完整性操作，短短2个多月时间， ，满足了10 0多户微小企业的资金需求，在客户调查、审核、风险管理及产 品设计、放贷模式等方面独创一套做法。
【开展别具一格的财务调查】
微小企业普遍存在着公私不分、账目不全等特点，尤其是个体工商户，这些情况更为明显。 而企业账目是否健全直接决定着银行对企业的资产负债、现金流量的判断。微小企业的账目不 清问题，直接影响着不少银行对这些企业的放贷。
前不久，该行小贷中心收到了一建筑用砖批发商的贷款请求。接到申请后，该中心派人进 行了调查，但该批发商却提供不了任何符合规范的会计资料。小贷中心业务经理能够看到的只 有成堆的砖头、码头往来不停的车辆以及商户手上的一个笔记本。但就是这个笔记本，却引起 了业务经理的极大兴趣。因为上面记录着每次的发货量、客户付款数和欠款数。就是根据这个 笔记本，小贷中心帮助客户还原制作了资产负债表、损益表、现金流量表，并根据客户的要求 结合调查判断出了客户需要的资金流量，及时发放了贷款。其实很多微小企业普遍存在财务不 健全问题，要么不做账、要么进行外包。为了解决客户会计账目不全带来的银行对真实财务状 况了解的不利，该小贷中心运用了交叉检验法，即对每一个客户，都要通过多途径的量化分析， 如应收账款、采购及销售、存货周转、对账单、现金流等方面进行综合考量，从而对客户的信 用状况进行交叉验证，这样就为确定是否放贷、放贷多少提供了一手的资料。
【以信用为基础，做客户的知心人】
在贷款方式上，该行小贷中心有不局限于目前流行的抵押和质押方式，而是在充分了解贷 款人信息的基础上，利用信用资源，为客户提供借贷创造条件。
上月底，一总资产才200多万元，但财务报表反映亏损额较大的企业向小额贷款服务中心提 出了贷款申请。如果仅仅从财务及抵押的角度，对这种客户，银行一般是不予以放贷的。但该 小贷中心了解到，这家企业以前是经营效益不算好，但后来被现在的企业法人收购后，不仅注 入了资本金，而且带来了新的订单，企业报表虽然反映还是亏损，但通过实地了解，企业正在 一天天好转，很快就会走出困境。在综合评价了企业法人的信用后，该小贷中心根据企业的资 金流量及流动资本周期，发放了贷款。风控是银行必须时刻考虑的第一要素。尤其是小额贷款 的基础是基于信用而不是抵押，因此在信用考察上，该行小贷中心更加用心。除了常规的调查、 独到的交叉检验法了解企业的财务状况外，还要从更多的途径去了解客户的信用。
目前，该行小额贷款服务中心了解客户的信用主要有以下几个方面：个人征信系统、上下 游企业查证、关联软信息等。如果查到有不良信用记录，客户又不能合理解释，该小贷中心坚 决不放贷。曾经有一个年销售千万、效益很好的企业申请贷款，但在调查时却发现企业负责人 个人曾经有连续7个月房贷逾期，而且解释理由不充分，于是毅然回绝了该企业的贷款请求。
【在客户和