文档介绍：个人理财中养老金计划浅析
赵琨【摘要】养老问题是人生规划的大问题,从财务角度看,养老实际是一个贯穿相应生命周期的现金流问题。养老保险是指国家和社会依据一定的法律和法规,为保障劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限时,或因年老个人理财中养老金计划浅析
赵琨【摘要】养老问题是人生规划的大问题,从财务角度看,养老实际是一个贯穿相应生命周期的现金流问题。养老保险是指国家和社会依据一定的法律和法规,为保障劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限时,或因年老丧失劳动能力后的基本生活而建立的社会保险制度。因此如何合理安排和规划个人养老保险既是个人理财的重点问题也是关乎稳定的社会问题。
【关键词】养老金规划 理财规划 养老保险
一、个人养老规划简述
(一)个人养老规划的特征
(1)帮助老年人解决退休生活的三大经济问题。个人养老规划可以实现老年人退休后生活的财务独立,可以解决老年人退休生活所要面对的经济问题。维持老年人退休生活的基本条件包括稳定的现金收入、适合居住的房屋和有保障的医疗费用。针对养老金、医疗、住房这三大经济问题,理财规划师通过养老规划帮助老年人合理安排养老金和医疗费用的来源以及老年的住房规划等,使老年人老有所养、老有所医、老有所居。
(2)锁定养老金账户。要保证养老金能切实满足退休后的生活,要求锁定养老金账户,到退休时点使用或者按照年金支付要求兑现。这就需要相关法律法规、财务规则、金融市场规则等手段的支持,以便长期运作、专业管理、保值增值,锁定账户,不达到相应的法定条件不能支取养老金储蓄账户中的资金。
(3)追求长期的收支平衡。随着科技、医疗水平的进步和社会发展,全世界范围内人的预期余寿不断增加,表明退休后的生活期间将会延长,导致退休规划的执行时间要更加延长,则整个退休规划将会覆盖人一生的50年左右时间。
(二)养老规划应遵循的重要原则
(1)养老规划,宜早不宜迟。
(2)注重安全,采取多样化的养老金储备方式。
(3)以保证给付的养老保险满足基本支出,以报酬率较高的有价证券投资满足生活品质支出。
二、确定合理养老理财规划应解决的基础问题
调查显示,中国大约有9%的受访者认为自己对退休生活做了充分准备,却远低于13%的全球平均水平;有32%的受访者表示对退休生活没有做出相应的规划;其余59%的受访者虽然有些计划,但被问及退休后的财务状况时,90%以上的人没有清晰概念。其说明,日常生活中只有较少的人知道应趁早做养老理财规划的重要性。那么我们该如何为养老规划做准备呢?
(一)明确退休目标
理财专家认为,在养老规划中,首先要明确自己的退休目标,其中包括退
休年龄,退休时及退休以后舒适生活的基本生活花费、养老医疗费用和应急费用等。在大致测算出退休后的相关费用开支项目和金额后,就要开始设想如何才能满足这些需求,根据自己目前的资金使用情况,进行合理的资产配置,从而科学合理地进行养老理财规划。
(二)了解自己的经济现状
要想为今后的退休养老生活制定一个规划,需要首先了解自己目前的经济状况,要对自己当前的家庭资产、现金收支、职业发展情况、家庭成员变化等进行评估;其次,除了依靠现有的家庭资产来积累退休后的养老金