文档介绍：中小企业信用担保存在的问题及对策
一、中小企业信用担保存在的问题
(一)规模较小、出资分散、风险增大。地方政府按县区设区担保基金,决定了担保机构的小规模和大数量,有的基金,只有几百万,大部分企业互助基金规模较小,很难得到银行的信任。如2004年9月11日正式注册的某市中小企业信用担保公司是某市国诚投资有限公司投资设立的,隶属于市政府,归市经贸委管理,市财政局监督,首期注册资金也只有人民币600万元。2003年7月,全国各地建立的担保机构有2∞家,但至2006年7月,担保机构已膨胀到1,000余家,且机构数
量还在加速扩张,机构数量如此超常、元序地增长,其背后必然隐藏着巨大的风险。
(二)资金来源单一。大部分中小企业信用担保公司以政府财政资金为主,只有少数地区设有民营担保公司。由于,中小企业量大面广,而且需求是多种多样的。政府出资的政策性担保远远满足不了中小企业担保的需要。而且地方财政担保基金大部分是一次性注人,规模又小,缺乏资金补偿机制,现在许多地区银行不愿意为中小企业提供贷款,其中一个
重要的原因就是担保规模较小,没有补偿机制。
(三)政府不适当干预和政策不连续。一方面,我国目前的中小企业信用担保机构是在各级政府的直接支持下建立的,如果政府行为得不到制约,政府就可能会以出资人身份不适当干预担保业务活动,信用担保主会重蹈政府干预贷款的覆辙,出现各种形式的指令性担保。虽然政府提出要减少行政干预,实行公司化运作,但是领导说了算、领导定项目造成呆坏账的现象还广泛存在。另一方面,信用担保机构又离不开政府的支持,尤其是资金上的支持。如果政府对中小企业的政策发生调整,或者减少对担保机构的资金注入,担保机构就难以生存发展。
(四)缺乏一定水准的专业队伍,尤其是既懂经济、又懂法律的复合型人才。由于近年来的盲目扩张,担保机构缺乏一定水准的专业队伍,不少地方政府出资的担保机构可以说是政府官员从事担保,很难说了解担保业务。而担保品种的设计和开发、担保风险的控制都是依靠专业技术、专家队伍和经验来实现的。目前担保队伍专业知识和经验的的匮乏,严重制约着中国担保业的发展。有些担保机构由于管理人员缺乏风险意识和识别、控制风险的有效手段,已出现因代偿过多,无法履行保证责任,进入清算破产等严重后果。
(五)中小企业信用观念淡薄,诚信意识差。我国中小企业面广量大,虽然不乏信用优良的企业,但从整体而言,由于
整个社会信用问题没有得到根本改善,对借款人或被担保人缺乏严格的监督制约机制和惩罚制度。有的中小企业管理混乱,会计制度不规范;有的缺乏偿债意愿;有的采取非正当手续“逃、废、甩、赖”债务。
(六)银行和中小企业信用担保机构的权利与义务不对等。在担保风险的分担上,协作银行往往只享受权利而不愿承担义务或少承担义务,即要求中小企业信用担保机构承担loo%的风险;在保证方式选择上,协作银行则要求中小企业信用担保机构承担连带责任保证,中小企业信用担保机构处于被动地位;在税赋的承担上,中国人民银行虽然先后下发了<关于进一步改善中小企业金融服务的意见>、<关于加强和改进中小企业金融服务的指导意见),还和国家税务总局联合下发了<关于中小企业信用担保、再担保机构免征营业税的通知)。但是,中小企业信用担保机构人民币100万的收益只是银行的十分之一,而风险却是银行的10倍。
(七)缺乏对担