文档介绍：第三方支付业大洗牌
6月21日,对阿里巴巴集团总裁马云而言,无疑是愉悦的一天。根据央行这天发布的《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《办法》),只要能够取得许可证,支付宝的业务就能够继续进行下去。悬在他心头多日的大石头终于落下了准备,尽快提交申请。此外,财付通的出资人腾讯公司会加大投入,进一步加速财付通的发展。
而作为第三方支付行业个中翘楚,支付宝相关负责人于22日表示,“央行这一办法的出台,可以筛选掉不合格企业,将对整个行业的长期健康发展起到积极的引导和规范的作用。于支付宝是好消息。支付宝将积极申请,并有信心在规定日期内取得许可证。”
不过,支付宝并不满足于此。马云正在为支付宝布置一盘更为庞大的棋局。
就在央行公布《办法》2天后,6月24日,支付宝跨行转账功能悄然上线。即日起,支付宝将开始支持网银和支付宝账户打款到银行卡账户。
此前,普通用户进行跨行转账时,需要通过银联的通道,并支付一定数额的手续费。而支付宝则利用其“支付到银行卡”功能,变相实现了免费跨行转账,对银联的模式形成了新的冲击。
支付宝的跨行转账功能支持账户到卡和卡到卡两种方式。账户到卡指的是用支付宝的余额或一卡通直接付款到银行卡。而卡到卡是指客户用网银付款到银行卡。转账不收手续费,免费限额为10000元人民币,%收取手续费,最高不超过40元,单笔限额2000元,日累计限额20000元。
这意味着支付宝已经不再仅仅满足于充当银行们的中介角色,期望自己能够亲自加入这场游戏,和传统银行们直接竞争。
从用户层面,能够直接进行跨行结算的支付宝,已经和传统银行大大拉近了距离。更令人兴奋的是,根据央行日前对《办法》的媒体解释,第三方支付将能够从事“预付卡发行与受理业务”,所谓的预付卡和我们现在的借记卡并无不同。
支付宝以后将可以发行属于自己的“支付宝卡”,如果预付卡未来能够接入到大型支付网络,例如银联、Visa、Mastercard,将能够与银行展开面对面的搏击。
洗牌在即
尽管央行新政对支付企业的准入门槛及性质要求并不高,但一项关于沉淀资金使用问题
的说明还是牵动着支付企业敏感的神经。对于大多数支付企业而言,沉淀资金使用的相关规定直接决定了它们的命运。
《办法》规定,支付机构接受客户备付金的,应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金,并只能选择一家商业银行作为备付金存管银行,支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10%。
据报道,央行曾建议预付款只能用于银行存款、备货以及风险系数为零的金融投资产品,但正式《办法》规避了这一话题,只是表示:“支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。”
一家电子商务有限公司负责人接受媒体采访时表示,如果第三方支付机构沉淀的巨额资金不进行合理理财,单靠活期存款利率及1%-%的手续费,自身很难实现盈利。
另一家电子商务有限公司负责人则透露,央行此前曾就此管理办法征求过企业意见,当时他们便对监督管理的其中一个规范措施有不同意见,即支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行。
多位业内人士表示,对细则最为关注的即沉淀资金的相关规定。这笔资金具体该如何运作,过去产生的资金利息又该如何处理并未有明确规定,这将是影响第三方支付企业最为核心的问题之一。
除了沉淀资金,注册资本的门槛也足够让规模较小的支付企业头疼不已。
按照新政规定,符合申请全国性支付公司许可证的公司估计只有支付宝、易宝、财付通等少数几家公司,全国300多家支付公司有一半的注册资本达不到3000万或1亿的门槛。有关专家预计,此次办法出台后,将有2/3的第三方支付企业将面临淘汰。
对于支付宝、财付通等资金、技术实力雄厚的“大哥”们来说,1亿元的门槛简直不值一提。即便是沉淀资金的使用可能受到限制,依托自身稳固的用户基础、成熟的运作方式以及强大的商业模式开发能力,完全可以开辟全新的盈利渠道。然而,新政对于起步较晚、实力薄弱的“小弟”们无疑是沉重的打击,它们中的大部分或许将在这一轮的洗牌中消亡。
一直以来,第三方支付处于银行的支付结算系统之外,在互联网兴起的大背景下,为客户提供了方便之门,但是由于缺乏必要的监管,第三方支付市场鱼龙混杂、良莠不齐,非金融机构行业乱象丛生。一些中小型电子支付公司由于客户数量小,营收难度大,曾试图通过一些非法手段获益;同时,盗卡、钓鱼和欺骗等现象在支付行业屡见不鲜。
一家电子支付企业的员工