文档介绍：唐彬先生理财方案
由NordriDesign提供
二、家庭财务分析－现金流量表
项目
金额
项目
金额
一、生活现金流量
三、借贷现金流量
工作收入
%，住房公积金贷款上限为每人150,000 元。
五、理财方案—换房计划
方案一、出售投资用商铺，换购新房。
方案二、同时出售自有住房与投资用商铺，换购新房。
方案三、出售自有住房，换购新房。
换房计划-方案一
卖掉投资性店铺房产，结清店铺银行贷款，购新房用组合贷款,其中公积金贷款15万，。此方案要公积金贷款月还款1055元和商用贷款月还款3190元（18N,7R,）。
因为唐先生是个体户，收入相对来说不太稳定，把用来出租房产变卖，增加了投资收益风险。
换房计划-方案二
把现有房产全部卖掉，（1n,5i,50PV）（3n,5i,70PV)。再公积金贷款15万，（1N,7R,90PV），，由售房款归还。
此方案负担轻,除了公积金代理贷款月还贷1055元(18N,5R,15PV）。此方案不利于投资，不能发挥房产投资带来的最大效益。
换房计划-方案三
(1N,5R,50PV)（1N,7R,90PV），卖掉自住房产后，。使用公积金余额2千，余款公积金贷款15万，，此方案要公积金贷款月还款1055元和商用贷款月还款2332元(18N,7R,)，还有旧店铺房产贷款月还款额3262元（18N,7R,40PV）合计每月共还款6649元，减去用公积金月还款384元,还需每月另还款支出6265元。
此方案考虑唐先生的储蓄资产情况及不影响房产投资收益又能换个新房子，以唐先生目前情况此方案比较可行。
换房计划-方案选择
经过比较，方案三更为可行
退休养老规划
女儿教育金2万元在五年后的终值为25526元 FV（5n,5i,20000PV）
5年后每年需要的学费折现为第五年初的现值为96619元 PV（4n,,-25526PMT,g BEG）
现在起每月需储蓄1271元 PMT (9gi,5gn,96619FV , gBEG ）
经计算该教育金规划可以实现
退休养老规划
退休时每月所需生活费用：FV(19n,4i, 5000PV)=10534元
（每人按5267元/月）
退休时每年需要旅游费用：FV(19n,4i, 10000PV)=21068元
唐彬夫妇退休时旅游、退休金需求
假定退休后安排旅游15年：
旅游金需求：PV(15n,, -,0FV)=
唐彬退休金需求：PV(23gn,,- ,g BEG)=
陈媛退休金需求：PV(25gn,, -,g BEG)=
++=
退休养老规划
唐彬退休时可领取养老金：PV(23gn,, ,gBEG）=
陈媛退休时可领取养老金共: PV(25gn,, ,g BEG)=
基金投资收益：FV(19n,9i,5PV)=
租金收入为：FV(19n,2i,44160PMT,gBEG)=
唐彬夫妇退休时的养老金供给为:+++=
供给大于需求，故唐先生没有退休金缺口
保险规划
意外是不可
预见的
夫妻一方的意外身亡
失业
重大疾病
……
保险规划
根据唐彬夫妇有关指标分析,唐彬先生家庭资产分配中暂无保险项，缺乏足够的安全保障和风险转嫁机制,尤其唐彬先生作为家庭主要经济支柱，更应该为自己加大保险投资额度,否则一旦发生风险远远无法满足家庭的正常生活。在目前收入有较大节余的情况下建议唐先生预留32000元的存款作为应急预备金，从剩余收入中拿出部分资金用来购买保险。
保险规划
唐先生家庭总保额=生活费用保障+子女教育金现值+