文档介绍：第八章责任保险
二、责任保险的基本特征
保险人
被保险人(致害人)
第三者(受害人)
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产生与发展基础的特征 — 法律
补偿对象的特征 —
直接 — 被保险人
间接 — 受害人
承保标的特征 —任保险中业务量最大的险种。
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3、承包人责任保险 — 专门承保承包人的损害赔偿责任。
4、承运人责任保险 — 专门承保承担各种客、货运输的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任。
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CASE 1
市政公司于2002年5月投保了公众责任保险，赔偿限额为每起事故5万元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时，因突然下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好井盖。傍晚时分，雨还在下，一骑自行车者跌入井中受伤，并受感染而死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求市政公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计102756元。因市政公司投保了公众责任险，遂向保险公司索赔。
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分析
第一，本案是一起损害公众权益的责任事故案。受害人跌入井中致死的原因，应该是窑井未盖和井边未设标志。因此，按照民法通则的规定，致害方存在过错，损害事实存在，且两者之间存在因果关系，故其应承担民事赔偿责任。
第二，本案责任事故属于公众责任保险合同规定的保险责任范围，因此保险人应承担相应的保险补偿责任。
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结论
法院判决的赔偿额是致害人即被保险人必须接受的法定赔偿额，因此，本案中致害人市政公司应按法院判决数支付受害方赔偿金102756元；而保险人对被保险人的补偿，应以法院判决金额为基础，以保险合同的赔付限额为依据本案中，因保险双方事先约定的赔付限额为每起事故50000元，因此，保险人只能补偿被保险人市政公司50000元。至于被保险人超过保险限额以上的赔偿金须由其自身承担。
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案例：
某公司职员在其公司租借的写字楼上班时，由于该写字楼三楼漏水导致通往电梯的台阶结冰，该职员不慎滑倒受伤，要求物业公司赔偿其医疗费用。由于物业公司在其管理上存在疏漏，对该意外事故负有一定的责任，法院判定物业公司支付该员工医疗费、误工费若干。
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案例2
一个工人无意丢弃了一个尚未熄灭的烟头，导致库存原料起火。火势蔓延到隔壁的塑料厂，隔壁工厂的老板为其所受的损失而向该工厂提出了诉讼，理由是该厂雇主应对其雇员的疏忽负责。
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案例3：
一少年在玩耍过程中不慎触及高压线缆导致双臂截肢。法院判定该线缆产权所有人没有履行其遮拦和警示的责任，所以应当赔偿受伤害者医疗费、营养费、精神损失费等费用若干。
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§3 产品责任保险
一、产品责任保险的概念及特征
产品责任保险(Product liability ins.)：是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应由产品供给方(包括制造者、销售者、修理者等)承担的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。
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该险种具体特点如下：
1、保险标的无形：
该险种的保险标的是被保险人的法律责任，为无形标的。
2、采取“事故发生制”：
3、独立处理理赔
保险公司对索赔处理具有绝对控制权
4、与公众责任险的差异：
事故须发生在被保险人制造或销售场所以外，且产品所有权已转移至用户或销售者。
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二、产品责任保险的一般内容
（一）责任范围
保险人承保所保产品造成的对消费者或用户的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任及其由此而导致的法律费用。
注意二个限制性条件：
*造成责任事故的产品必须是用于销售的商品
*产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点
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除外责任：
1)被保险人应承担的其他责任；
2)被保险人所有、照管或控制的财产损失、产品仍在制造或销售场所，其所有权未转移的责任事故；
3)被保险人故意违法生产、出售的产品事故、被保险产品自身的损失；不按所保产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的责任事故
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（二）保险费率及赔偿
1、费率因素
－产品特点及对人体或财产造成的损害风险的大小；产品数量与价格；承保的区域范围；产品制造者的技术水平和质量管理情况；赔偿限额的高低
2、赔偿
－以所保产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期限内生产或销售即采用 “事故发生制”
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