文档介绍：第八章. 风险的保险转移
记得有一个朋友跟我说过:我现在很年轻,身体健康,收入也不错,没有必要保险。说实在的,国大部分人有这种想法,其实,这只能说明他们没有理解保险的精髓。
仔细想想中国人其实是最有风险意识的,为什么这么说?因为不管一个家庭的收入情况如何,只要有多余的钱,基本上每一个家庭都会存一笔钱在银行,而且这个比例还很高,为的就是怕有一天突然要急用大笔钱的时候没有着落,这个“急用”通常就是“疾病”、“意外伤害”、“养老“、和”子女教育"等。
既然这些开销都是不可避免的,一定会有的支出,我们为什么不让保险公司替我们出这笔钱呢?
案例
身体一直不错的郑先生就是牙齿不太好!最近一次治疗就花去了近千元"为此!他动了购买保险的念头"但是几乎问遍了北京城所有的保险公司!得到的是相同的答复,牙患不在被保之列"郑先生感到非常失望"
权威资料显示!我国健康保险的数量已经达到300种"而所有保险产品加在一起的数量!专家保守地估计也在千种以上"然而像郑先生这样简单的需求为什么还不能实现呢?
保险到底应该保什么呢?
第一节保险及其适用性
什么是保险
保险的要素
保险的利弊
可保风险
经济角度:保险是集合同类风险单位以分摊损失的一种经济制度
手段:集合大量同类风险单位
作用:损失分摊
目的:补偿风险事故所造成的损失以确保经济生活的安定
商品交换关系,体现一种经济关系,体现国民收入的再分配关系
什么是保险
什么是保险
涉及人员:被保险人、投保人、保险经纪人、保险代理人、保险人
一定时期内少数经济单位所遭受的风险损失,由参加保险的全体经济单位分摊,投保人(被保险人)之间是一种互助共济关系
双赢甚至多赢:被保险人支付的保险费小于损失金额;保险人支付的损失赔偿金额小于所有被保险人的保险费总和;中间人起协调作用,收取一定佣金,节省被保险人和保险人的交流成本
什么是保险
法学角度:保险是一种合同行为。投保人和保险人在平等、自愿的基础上,经过要约和承诺,订立保险合同,反映权利义务关系
保险人的主要权利:收取保险费
保险人的主要义务:保险事故发生时向被保险人支付保险金
被保险人的主要权利:保险事故发生时向保险人请求支付保险金
被保险人的主要义务:支付保险费
什么是保险
风险管理角度:保险是一种风险转移机制
风险单位:以财务上确定的小额支出代替经济生活中的不确定性
保险公司:借助概率论中的大数法则,将充分多的同类风险单位组织起来,按照损失分摊原则建立保险基金,使整个社会的经济生活得以稳定
保险的要素
特定风险事故的存在
特定保险合同(单一风险事故);综合保险合同(多种风险事故)
风险的客观性导致保险公司的存在,风险的偶然性导致保险公司的盈利
保险的要素
补偿损失,安定生活
就整个保险业而言,安定经济生活为最终目标
就具体保险合同而言,以损失补偿为主要功能
保险补偿以损失为限,不能通过保险提高原有生活水平