文档介绍：2021/9/11
1
货币银行学 EconomicsofMoneyandBanking
管理学院 黄祥钟
hxz.******@
2021/9/11
2
第五章存款货币银行
本章结构:
1、商业银行概述
2、商业2021/9/11
1
货币银行学 EconomicsofMoneyandBanking
管理学院 黄祥钟
hxz.******@
2021/9/11
2
第五章存款货币银行
本章结构:
1、商业银行概述
2、商业银行的资产负债表
3、商业银行的业务
4、商业银行的资产负债管理
5、商业银行存款货币的创造
2021/9/11
3
第一节商业银行概述
一、商业银行的起源
金匠保管黄金开出保管收据
银行券前身
支票前身
发放贷款贷款被重新存入
准备制度
2021/9/11
4
17世纪之前成立的银行都是高利贷性质的银行
1694年英格兰银行的成立,标志着:
(1)高利贷在信用领域被粉碎
(2)现代资本主义银行制度的建立
我国最早出现的银行是1845年的一家外国银行---丽如银行,中国自办的第一家银行是1897年才成立的中国通商银行。见书176-177
2021/9/11
5
二、商业银行的类型
1、职能分工型模式(英国式融通短期商业资金的传统):
没有长期资金;不一定安全;顺周期性
自偿性贷款(符合实质票据论的贷款)
2、全能型模式(德国式综合银行的传统)
3、两种传统的比较
(1)不同国家遵循不同传统,与本国实际有关
(2)全能型模式也存在弊端
2021/9/11
6
4、现代商业银行发展趋势:全能型模式
原因:
(1)激烈竞争导致利润下降,迫使银行从事更多业务
(2)负债结构变化,银行资金来源更稳定。书186表。
(3)对金融业的管制不断放松
实现全能化的途径:书180页最后一段
2021/9/11
7
三、商业银行的组织形式
1、单元银行制度(单一行制)
2、总分行制(分支行制)
优点:(1)吸收资金的规模大(2)可提高资金使用效率(3)有利于分散信贷风险(4)便于央行的监管
3、代理行制度。(银行开展业务的一种形式)
4、银行控股公司制度。
5、连锁银行制度。
建设银行2007年年中资产负债表
2021/9/11
9
第二节商业银行的主要业务
一、负债业务:形成银行资金来源的业务
1、自有资本:所占比重很小,但很重要
作用:
(1)有助于银行的安全
(2)可提高存款人信心,有助于吸收存款
银行自有资本越多越好?
2021/9/11
10
2、存款:商业银行最主要的资金来源
(1)活期存款:商行特有的业务。①无期限,可随时支取;②可通过支票进行各种支付;③通常无利息,甚至收取手续费
(2)储蓄存款
(3)定期存款
2021/9/11
11
(4)关于存款的金融创新。书203页
①NOW帐户:可转让支付命令帐户:可开出支付命令取代支票,进行提现或支付。允许支付利息,但参加者仅限于个人及非营利事业。
超级可转让支付命令帐户(SuperNow):象一般支票帐户一样,可以无限制地开发支付命令;比普通NOW帐户的利率更高,但须保持一定的最低余额,开设该帐户如果存款余额低于最低限额,银行只支付与普通NOW帐户同样的利率。
2021/9/11
12
②ATS:自动转帐帐户
③货币市场共同基金帐户:允许帐户所有者签发金额不低于500美元的支票。
④CDs:
2021/9/11
13
3、借款
(1)同业拆借
(2)向央行再贴现或借款
(3)证券回购协议
(4)国际货币市场借款
(5)结算过程中的短期资金占用
(6)发行金融债券
2021/9/11
14
二、资产业务:反映银行资金运用的业务
1、现金资产:一级准备金
(1)库存现金:流动性最强,但无收益
(2)存放在中央银行的款项:存款准备金
(3)存放同业
2021/9/11
15
2、贷款:商行最主要的、传统的资产业务
(1)按贷款期限划分:短期、中期、长期
(2)按贷款方式分:信用贷款、抵押贷款
(3)票据贴现与一般短期贷款的区别:
①利息预先扣除;
②流动性不同;
③直接债务人不同。
2021/9/11
16
票据贴现的计算:
贴现付款额=票据面额×(1-年贴现率×未到期天数÷360天)
例:银行以年贴现率为10%为顾客的一张面额为1万元、72天后才到期的票据办理贴现。问贴现息为多少?贴现付款额为多少?
2021/9/11
17
(3)按贷款偿还方式分:
一次性偿还贷款
分期偿还贷款
(4)按借款者或贷款用途分:
工商业贷款、
不动产抵押贷款、
消费贷款、
证券交易贷款等。
在实践当中,这是最主要的划分方法。